DINERO PLÁSTICO | LA HERRAMIENTA ES ÚTIL PARA PAGAR A FALTA DE EFECTIVO, PERO PELIGROSA SI NO HAY CONTROL
EL SIGLO DE TORREÓN
Aconseja la Condusef que antes de hacer la solicitu al banco hay que conocer los intereses aplicables
COMARCA LAGUNERA.- Las tarjetas de crédito siempre han sido una tentación para hombres y mujeres. Comprar sin tener efectivo disponible resulta una buena opción para salir del paso y poder comprar cosas que de otra manera no se podrían conseguir.
Pero no siempre esto ha sido un buen negocio. Para muchas personas, las tarjetas de crédito se convirtieron en un gran problema y un calvario del cual es muy difícil salir.
Elizabeth Sánchez, estudiante universitaria, pasó por el proceso común de muchos jóvenes. Primero, recibió el crédito fácil y comenzó a gastar dinero. Después, la deuda creció de tal manera que se le escapó de las manos.
?No me di cuenta que estaba pagando solamente los intereses y no la deuda hasta que fue demasiado tarde?, explicó Elizabeth.
Con el paso del tiempo, reconoce Elizabeth, su tasa de interés subió a pesar de que ella no esperaba esto y fue devastador. ?Ahora, debo en intereses más de lo que tenía en disponible, por eso estoy segura de que no quiero una tarjeta de crédito el resto de mi vida?.
El caso de Elizabeth es muy común entre mucha gente, pero para que no ocurra es necesario informarse sobre su utilización, ya que las tarjetas de crédito son un arma de doble filo, útiles para pagar las necesidades básicas, pero peligrosas en caso de un descontrol.
Información, la clave
En la actualidad la tarjeta de crédito tiene un enorme uso, ya que representa un excelente medio de pago en el que sin traer consigo efectivo, se pueden hacer liquidaciones en un sinnúmero de establecimientos afiliados, compras vía Internet o por teléfono, reservaciones en hoteles, disponer de efectivo en cajeros automáticos, pagar servicios como teléfono celular, cable, entre otros.
Pero antes de manejarlas, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) recomienda que es importante saber cómo funciona una tarjeta de crédito y las comisiones a las que está sujeta, ya que de esta manera se utilizará adecuadamente y así se evitarán sorpresas.
También se deberá estar al pendiente de la tasa de interés ordinaria que cobra el banco por el total de consumos realizados en un determinado período de tiempo (28 días aproximadamente) y la tasa de interés moratoria en caso de no realizar oportunamente los pagos mínimos de la tarjeta.
En septiembre, la Condusef en Coahuila recuperó 877 mil 060.74 pesos a favor de las personas que presentaron una queja en contra de una institución bancaria y aseguradora. Sin precisarse el número de casos resueltos a favor, la Comisión muestra que de los 877 mil 060.74 pesos, 699 mil 335.14 corresponden a aseguradoras y 177 mil 725.60 pesos a instituciones bancarias. Se reportaron 123 quejas en contra de las instituciones bancarias.
Poco a poco en México se va haciendo costumbre el uso diario de las tarjetas bancarias y una muestra de ello son las 32 millones 191 mil 744 tarjetas de débito, los 146 mil 029 puntos de venta y los 17 mil 758 cajeros automáticos que operan en el mercado nacional hasta diciembre de 2003.
Para muchos, el dinero plástico es una buena opción para hacer frente a un imprevisto o aprovechar promociones y descuentos especiales en tiendas de autoservicio. Sin embargo, no es dinero propio y por ello tiene un costo por su disposición en cajeros automáticos o al realizar una compra a crédito.
En el mercado existe una infinidad de opciones dentro de la banca comercial, por lo que es recomendable hacer la mejor elección antes de pedir a cualquier institución de crédito le autorice una tarjeta, ya que es necesario tomar en cuenta los altos costos en comisiones por disposiciones en efectivo, consulta de saldos y reposición del plástico.
Consejos de uso
La Condusef aconseja que antes de solicitarla, lo mejor es preguntar sobre cuáles son los intereses aplicables y qué razones se utilizan para su determinación. Cuál es el criterio para establecer la tasa moratoria o qué indicadores son considerados en su determinación.
También es importante consultar sobre los posibles gastos adicionales en caso que el emisor inicie un procedimiento judicial o extra-judicial para la cobranza del adeudo.
La fecha de corte es importante. Por eso es indispensable estar consciente de la conveniencia de hacer los pagos con la debida oportunidad para no estar sujeto al cobro de intereses moratorios.
El adecuado manejo de su tarjeta de crédito representa un beneficio financiero, si se paga el saldo total al vencimiento. El cobro de las comisiones por anualidad y disposición en efectivo o por consulta de saldos, señalando el criterio empleado por la institución para su determinación, es otra información importante que debe conocerse.
Para tarjetas de crédito internacionales, es indispensable saber el criterio para la conversión de los consumos efectuados en el extranjero al tipo de cambio de moneda nacional definiendo la referencia que se utilizará para hacer la equivalencia, fecha y lugar en que se efectúa el cargo.
En caso de requerir tarjetas adicionales hay que recordar que se debe conservar la responsabilidad de la tarjeta y su manejo, por lo que se contemplará como una extensión más del crédito original. Por esta razón se debe pedir información sobre los costos adicionales (comisiones) en que se incurre al solicitar los plásticos adicionales.
En caso de una reposición de tarjeta, es mejor estudiar el procedimiento a seguir y tomar en cuenta el plazo y costo que implica solicitar un nuevo plástico.
Para el pago de servicios, mejor es preguntar qué medidas adoptará la institución cuando debido a su propia negligencia u omisión (de la institución) ésta no acredite o lleve a cabo una transferencia con la debida oportunidad ocasionándole a usted un pago extemporáneo de servicios.
Cómo obtenerlas
Diariamente se reciben muchas ofertas de compañías de tarjetas de crédito nacionales. Los cargos y los beneficios de las tarjetas de crédito varían según la compañía. Cuando se vaya a escoger a una compañía de crédito, lo mejor es comparar costos.
Algunas tiendas grandes ofrecen tarjetas de crédito que sólo se pueden usar en sus locales. Generalmente, cuando se solicita una tarjeta de crédito del centro comercial, ofrecen un descuento en la compra el mismo día. Pero estas tarjetas de crédito tienen uso limitado y normalmente tienen intereses altos y cuotas altas.
Si se es mayor de 18 años de edad, con ingresos estables y un buen índice de crédito, probablemente se podrá calificar para una tarjeta de crédito. Antes de entregar la solicitud correspondiente, es mejor comenzar a investigar sobre los intereses, cuotas y beneficios de distintas tarjetas. De esta manera podrá llamar a las compañías de tarjetas de crédito de preferencia para preguntar sobre los programas que estén disponibles.
Saldos en aclaración
En la institución bancaria se debe consultar cuál es el tratamiento respecto a los saldos en aclaración y tiempo para su resolución. Por eso es recomendable investigar que los saldos en aclaración devengarán o no intereses en tanto no se resuelva la reclamación, asimismo se debe indagar si dichos saldos afectan o no la capacidad de crédito para realizar otras operaciones.
En caso de que se cuente con el respaldo de un obligado solidario, aval o garante y exista un incumplimiento, éste terminará pagando la deuda contraída.
Si la tarjeta tiene programas de incentivos para tarjetahabientes, que estimulan su uso frecuente o bien servicios adicionales proporcionados por los emisores, es necesario investigar cuáles son sus alcances, requisitos y el procedimiento establecido para hacer efectivos los beneficios, las posibles restricciones y en su caso un número de teléfono o procedimiento para aclarar cualquier eventualidad.
Respecto del Número de Identificación Personal (NIP) es necesario recordar que es responsabilidad del tarjetahabiente. Para mayor seguridad, es necesario confirmar que la institución haya aplicado precauciones para la entrega del NIP que le fue asignado. El NIP se puede cambiar en cualquier momento, para ello es aconsejable consultar el medio para realizar el cambio telefónico, (acuda a sucursal u otro) y solicitarlo si así lo desea.
También es conveniente conocer el procedimiento para la entrega de tarjetas de crédito a domicilio, así como el de activación de la tarjeta, ya que a partir de ese momento iniciará su responsabilidad como tarjetahabiente.
Cuando se presente un robo o extravío del plástico, es importante consultar cuáles son los límites a la responsabilidad del usuario y de la institución y en qué circunstancias aplican.
En caso de incapacidad del tarjetahabiente, también es necesario conocer la política establecida por la institución, respecto al cobro de créditos pendientes. Se recomienda verificar sobre la anualidad que se paga, ya que se establece un derecho a un seguro de crédito para la extinción de su deuda, de lo contrario, precise la responsabilidad de los posibles obligados.
PROS Y CONTRAS
Algunas ventajas de las tarjetas de crédito son:
· Permiten comprar las cosas necesarias para cada momento.
· Es mejor que andar usando cheques.
· Ayudan a tener documentado todo lo que se adquiere.
· Es mucho más seguro usar una tarjeta de crédito que andar con efectivo.
· Se pueden usar para reservar hoteles y viajar, para comprar artículos por teléfono o por Internet.
· Son grandes aliadas en las emergencias, como arreglos inesperados al auto, si no se tiene efectivo.
· Una de las ventajas más valiosas es que el uso de una tarjeta de crédito ayuda a formar un historial, que se facilitará el obtener más crédito en el futuro.
Pero también existen desventajas:
· Al no tener que usar dinero en efectivo brinda la oportunidad de realizar más compras compulsi-vas.
· Muchas veces las cosas que se adquieren son más caras, ya que hay que sumarle el interés y los cargos de financiamiento.
· Además, se pueden hacer cuotas adicionales.
· Son peligrosas, ya que se pierde el control de lo que se gasta.
· Por lo general tienen cargos costosos: por pagos tardíos, cargos por exceder el límite de crédito, por reemplazo de tarjetas pérdidas.
FUENTE: Condusef
