Santander Serfin, BBVA Bancomer y Nacional Monte de Piedad, ofrecen
dinero en efectivo a menor costo.
El Siglo de Torreón
TORREÓN, COAH.- Los créditos personales pueden ser un salvavidas para muchas familias mexicanas que se excedieron en sus gastos navideños del año pasado, y que enfrentan la denominada “cuesta de enero”. Sin embargo, la elección correcta sobre dónde acudir para pedir un préstamo representará pagar una tasa de interés mínima desde un 25 por ciento anual hasta un 81 por ciento, o cubrir con tasas de un 68 por ciento el doble del crédito inicial.
Por tal motivo y pensando en que muchos acudirán a bancos, instituciones no financieras, Sociedades Financieras de Objeto Limitado (Sofoles), así como casas de empeño y la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) presenta un estudio sobre las distintas opciones que hay dentro del mercado, que no por ofrecer una tasa de interés menor dentro del mercado son siempre la mejor opción a elegir.
Los especialistas en la materia destacan que la obtención de un crédito implica tener una deuda, la cual deberá pagarse tarde o temprano, por lo que es importante hacer un comparativo de las alternativas menos caras y con un menor costo del dinero para la persona.
Se recomienda que los préstamos sólo sean contratados en caso de una verdadera emergencia familiar, dado que el solicitante tiene que cumplir con ciertos requisitos y condiciones, ya que de lo contrario podría estar pagando sólo intereses moratorios, en caso de no pagar en las fechas establecidas.
El ejemplo práctico fue aplicado a un financiamiento por diez mil pesos, en un plazo a 12 meses. Los resultados arrojados fueron positivos en análisis en cuanto al cobro de intereses y las comisiones, así como la advertencia de que cada institución aplica su propia forma de calcular los réditos a pagar.
De acuerdo al estudio de Condusef, en el apartado de instituciones financieras, se evaluaron los bancos que operan dentro del sistema mexicano, del cual sólo se excluyó a Banamex por prestar sólo a partir de 15 mil pesos en adelante.
Las mejores opciones se encontraron en Santander Serfin y BBVA Bancomer, al aplicar tasas de interés anual de 25 y 26.96 por ciento, respectivamente. En el primer caso no se aplica el cobro de comisión por apertura de cuenta al realizar un pago mensual de 968 pesos. Al finalizar el año, el solicitante pagaría 11 mil 616 pesos, es decir mil 616 pesos por concepto de pago de réditos.
La segunda opción –BBVA Bancomer- ofrece pagando un dos por ciento por apertura de cuenta, una mensualidad de 980 pesos. Al término de los doce meses acordados, el deudor habrá pagado 11 mil 760 pesos, es decir mil 760 pesos de intereses al banco.
Los más caros
Sin embargo, el análisis no resulta tan atractivo si usted piensa ir o acudió a una institución no financiera del mercado nacional. Los grandes hallazgos encontrados por los analistas financieros fueron en el sentido de encontrar tasas de interés muy variadas que van desde 25 por ciento hasta 68 por ciento anual, diferencial de 43 puntos porcentuales sobre el mismo monto de crédito.
Lo relevante es también el no basarse en los niveles de tasas de interés para tomar la decisión más correcta hacia dónde acudir, ya que aparentemente indicará que una tasa baja es menos cara. Los resultados son opuestos, en virtud de la formula que cada entidad financiera emplee para calcular intereses y comisiones.
Las Sofoles consultadas mostraron que no son la opción más barata del mercado, pero tampoco la más cara. Es estudio se aplicó a crédito Progreso, Crédito Familiar, Financiera Independencia y Financiera Alcanza. En el primer caso, el solicitante pagaría por concepto de intereses durante un año cuatro mil 496 pesos por un préstamo inicial de diez mil pesos. La tasa de interés anual es de 50 por ciento, aplicándose 7.5 por ciento de comisiones por administración de cuenta. Los pagos mensuales ascienden a mil 208 pesos.
En Crédito Familiar, con el mismo monto de crédito se pagarían réditos por seis mil 176 pesos, con una tasa de interés anual de 60 por ciento y una comisión de 13 por ciento por el manejo de la cuenta. Cada mes, la persona pagaría mil 348 pesos.
Un caso interesante para los laguneros es también el de Financiera Independencia, el cual tiene presencia regional al igual que el anterior. Pese a tener una tasa de interés de 54 por ciento, menor a Crédito Familiar, el pago de 15 por ciento de comisiones por apertura de cuenta y administración de la misma, encarece al final el préstamo inicial. Con mensualidades de mil 573 pesos, al final de 12 meses la persona habrá pagado 18 mil 876 pesos, es decir ocho mil 876 pesos por réditos, casi el doble de lo prestado.
Financiera Alcanza fue quien arrojó los resultados más negativos de la evaluación. Con una tasa de interés anual de 68 por ciento, en un año la persona habría pagado 20 mil 696 pesos, es decir diez mil 696 pesos por concepto de réditos. El encarecimiento obedece al pago de una comisión de 15 por ciento por apertura de cuenta y administración. En este caso, los pagos son semanales, por que daría abonos de 398 pesos durante 52 semanas.
Por su parte, las tiendas de autoservicio son una alternativa más dentro del mercado, pero tampoco son una opción barata. Los casos estudiados se enfocaron a Elektra y Grupo Famsa. La primera aplica un interés anual de 60 por ciento, aunque no cobra comisiones y se liquida el préstamo en 53 semanas. El crédito de diez mil pesos se paga 312 pesos por semana, totalizando 16 mil 536 pesos, es decir seis mil 536 pesos por concepto de réditos.
Grupo Famsa aplica una tasa anual de 80.59 por ciento, con mensualidades de mil 418 pesos. Al término de los doce meses se pagarán 17 mil 015 pesos.
Casas de empeño
Los especialistas de Condusef precisaron que las casas de empeño fueron incluidas dado que representan una opción muy recurrente entre la población, pero sin ser por ello el crédito más barato para las personas de escasos recursos. Las ventajas que ofrece son que las personas no requieren conseguir un aval, tener un empleo fijo o comprobar ciertos ingresos, ya que sólo basta la presentación de la prenda sobre la cual se pedirá el préstamo.
Las seis casas de empeño consultadas tienen una naturaleza similar, a las cuales se les solicitó un dinero por el empeño de un reloj, con valor de factura de 24 mil pesos. El mayor préstamo ofrecido por la prenda fue de cinco mil pesos y el más bajo de mil 300. El avalúo se aplica por cada negocio sobre la prenda.
Algo que pocos saben es que el pago mensual que se realiza sólo cubre los intereses, más no el monto del préstamo, ya que éste se liquida al finalizar el empeño. La figura de los refrendos es aplicado por este tipo de negocios, el cual se define como el número de veces que se puede renovar el crédito y seguir empeñando la misma prenda por un nuevo plazo con el mismo contrato: lo anterior se dará una vez que se tenga que desempeñar la prenda y previo pago de los correspondientes intereses y gatos de almacenaje de la prenda.
El Nacional Monte de Piedad fue la institución que ofreció el mayor préstamo por el reloj que se empeño: cinco mil pesos, aplicando una tasa de interés baja de cuatro por ciento o anual simple de 48 por ciento. Los pagos mensuales de réditos ascienden a 200 pesos y se tienen tres referendos.
Una segunda opción se presenta en el Montepío Rafael Dande, al dar un crédito por cuatro mil 800 pesos, con una tasa de interés mensual de 5.20 por ciento, pero anual de 62.40. Las mensualidades a pagar ascienden a 250 pesos, con seis referendos.
Prenda Mex es otra alternativa dentro del mercado regional y nacional. Se presta tres mil 720 pesos por el reloj de 24 mil pesos, aplicando un interés de diez por ciento mensual o una tasa anual elevada: 120 por ciento.
Los pagos mensuales por los réditos es de 428 pesos, un monto elevado, pero con la ventaja que no se tiene limite de refrendos.
Prenda Crédito ofrece tan sólo mil 300 pesos como préstamo de la prenda empeñada. La tasa de interés simple es de 8.50 por ciento y anualizada asciende a 102 por ciento. Los pagos mensuales de intereses son de 111 pesos y no hay limite de refrendos.
Tiendas de autoservicio
Las instituciones no financieras no son siempre una opción más barata a la hora de pedir un préstamo.
- Elektra ofrece un crédito por diez mil pesos a una tasa anual de 60 por ciento. Los pagos se realizan en 53 semanas, con abonos de 312 pesos, pagando al término del plazo 16 mil 536 pesos.
- Grupo Famsa aplica un rédito anual de 80.59 por ciento, con pagos mensuales de mil 418 pesos y terminar de pagar 17 mil 016 pesos al año.
FUENTE: Condusef
