TARJETAHABIENTES DESCONOCEN OBLIGACIONES ANTE BANCOS
El Siglo de Torreón
TORREÓN, COAH.- Los tarjetahabientes en México desconocen derechos y obligaciones al utilizar el dinero plástico (tarjeta de crédito). La falta de una cultura financiera y los programas agresivos de crecimiento para incrementar el número de usuarios ha provocado que las solicitudes se autoricen al vapor, sin una clara asesoría sobre el uso de la tarjeta bancaria.
Guillermo Quintero Rodríguez, delegado estatal de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), comenta que se han dado avances importantes al respecto, sin embargo, reconoce que el desconocimiento sobre el cómo manejarlas es debido a los programas dinámicos que impulsa actualmente la banca mexicana. Considera que la meta anual es muy ambiciosa, por lo que cada institución de crédito busca incrementar el número de usuarios mediante sencillos requisitos que debe cubrir.
Menciona que debido a que las tarjetas de crédito llegan actualmente a un mayor número de personas a través de los servicios otorgados a las empresas, provoca que las personas estén poco familiarizadas con el uso de la tarjeta de débito o de nómina y desconocen al detalle las fechas de corte, el pago correspondiente a la anualidad, o los intereses moratorios a cubrir, entre otros.
El funcionario comenta que debido a esta triangulación de los servicios se brinda a través de los promotores de la banca y que captan a los clientes potenciales del dinero plástico en plazas comerciales, las instituciones de crédito tienen hoy un gran reto: capacitar al público para incrementar la cultura financiera dentro del mercado nacional.
A partir de 2004, los bancos lanzaron una campaña agresiva para incrementar la colocación de las tarjetas de crédito, algo similar a lo observado antes de la crisis económica de 1994, por lo que hoy en día cualquier trabajador puede obtener en forma sencilla una tarjeta de débito o de nómina.
Opina Guillermo Quintero que dichas promociones deberían de ser limitadas en las tiendas comerciales, particularmente porque los usuarios son abordados por un promotor y en pocos minutos se realiza el llenado de la solicitud de crédito, presentando una identificación oficial y una tarjeta plástica. Sin embargo, recalca que la labor del promotor sólo llega ahí, ya que no informa posteriormente al tarjetahabiente cuales son las obligaciones y derechos que tiene que cumplir al momento de utilizarla.
Considera el entrevistado que es necesario una vez aprobada la solicitud se invite a la persona a que acuda a la sucursal bancaria, lugar en donde recibirá una capacitación para tener un buen manejo de su tarjeta bancaria.
Pese a que la historia se repite como hace diez años atrás, en donde las personas poco sabían de las implicaciones y obligaciones a las que incurrían al momento de pagar sus compras con el dinero plástico, y en donde los bancos soltaban fácilmente este instrumento de financiamiento, el delegado estatal de Condusef en Coahuila afirma que la asesoría continua dándose al vapor con tal de llegar a una meta numérica de personas afiliadas.
Reconoce que los usuarios poco saben sobre cuándo debe pagar a la institución, su fecha de corte y pago, el interés moratorio que se aplica al incumplir con el pago de una mensualidad, a dónde llamar en caso de extravío o con quién presentar una aclaración, entre otros.
La queja constante
Las estadísticas de Condusef revelan que la queja constante que presentan los usuarios en el caso de bancos es la tarjeta de crédito. Tanto de débito como en nómina, los tarjetahabientes se inconforman constantemente por los cargos indebidos y consumos no reconocidos que aplica el banco a la persona.
Considera que el desconocimiento de las obligaciones ante la institución bancaria es siempre el origen de las reclamaciones que se presentan, por lo que considera conveniente mejorar la información al cliente y con ello ahorrar tiempo y esfuerzo al acudir a presentar la inconformidad.
Opina que sería más rentables para el banco informar previamente a los usuarios sobre los servicios y derechos, pero también sus obligaciones al usar el dinero plástico, ya que a final de cuentas la queja llegará a la Condusef y lo obligará a cumplir en comisiones o cargos indebidos que haya aplicado.
Dentro de los consejos que da Guillermo Quintero es que los usuarios se tomen más tiempo para la contratación de una tarjeta bancaria, ya que en muchas de las ocasiones las realizan al vapor, con la premura de tener poco tiempo para revisar el contrato en el momento que realizan compras en tiendas comerciales. ?Es necesario que se tomen su tiempo y acudan directamente al banco a solicitar mayor información?, subraya el delegado estatal de Condusef.
Por último, sugiere revisar el contrato antes de firmarlo, ya que podría ser una mala experiencia que podría costarle no sólo dolores de cabeza, sino un gran impacto en su bolsillo.
Medidas que hay que conocer
Así como tiene obligaciones de pago, todos los usuarios de tarjetas de crédito tienen derechos. En su política de crear una cultura financiera, la Condusef da a conocer una serie de medidas que debe tener en cuenta la persona al utilizar el dinero plástico.
Los expertos consideran que la más importante para quien opta obtener una tarjeta de crédito, es que antes de firmar el contrato deben informarle sobre los montos vigentes de las comisiones; ya que el usuario puede cancelar la tarjeta en cualquier tiempo solicitándolo por escrito y liquidando sus adeudos.
Pocos saben, pero la Ley establece que el tarjetahabiente puede elegir que no se proporcione sus datos personales a terceros para fines promociónales. De igual forma, el usuario dispone de un plazo de 90 días para presentar reclamaciones y la institución que le otorga la tarjeta debe responder antes de 90 días entregando un dictamen con argumentos y copia legible del pagaré firmado o la autorización dada, si no cumple la institución la objeción es procedente.
Otra de las obligaciones es que en el estado de cuenta impreso que le envía la institución, deberá contener obligatoriamente el monto de las tasas de interés anualizadas que se cobra sobre saldos insolutos.
Para quienes cuenta con una tarjeta de nómina también hay derechos que debe conocer. Los especialistas indican que respecto a la modalidad de pago que realizan las empresas a sus trabajadores, la Condusef subraya que si el empleado recibe su salario a través de alguna institución financiera, tiene derecho a elegir que se le deposite el importe de su nómina en el banco que usted elija, sin penalización alguna.
En cuanto a cobros...
Con relación a los cobros discriminados, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros recuerda que será considerada práctica discriminatoria el que una institución de crédito efectúe cobros de comisiones distintas a sus clientes, dependiendo del banco a cuyo cargo se haya librado el cheque respectivo o que haya enviado la orden de transferencia de fondos, así como, los actos que realicen para no permitir a los clientes utilicen la infraestructura de otras entidades financieras, o desalienten su uso.
Por otra parte, las instituciones bancarias están obligadas a aceptar, para pago o abono en cuenta del beneficiario, cheques librados, domiciliaciones a cargo de las demás instituciones de crédito y órdenes de transferencia de fondos, siempre y cuando tales cheques, cargos u órdenes cuenten con fondos suficientes.
Los especialistas destacan que es importante tener en cuenta que los cajeros automáticos deberán informar en las pantallas las comisiones que cobran por su uso, así como obtener el previo consentimiento de los clientes para el cobro de tales cargos; las cuales podrán variar de cajero a cajero siempre que sean iguales para todos los clientes y no incluirán aquellas que cobren los emisores de los medios de disposición.
Por último, la Condusef resalta que los clientes podrán autorizar a las entidades financieras correspondientes para que en lugar de que les envíen los estados de cuenta a su domicilio, les permitan su consulta a través de medios electrónicos en los términos previstos por ellas.
Casos reales
Alonso es uno de los miles de mexicanos que cuenta con una tarjeta de crédito, pero que desconoce el cómo cumplir con sus obligaciones, cuánto pagará de intereses por las compras que realiza o los cargos moratorios en caso de retrasarse en sus pagos.
Sin haberla activado todavía, no sabe si fue una buena decisión el haberla solicitado cuando realizaba algunas compras en un centro comercial de la ciudad, ya que asegura que ha sabido de casos en donde las personas pagan altos intereses por las compras realizadas.
Alonso menciona que no ha recibido mayor información al respecto de cómo utilizarla adecuadamente, ya que considera que es un instrumento que le permite comprar donde quiera lo que se le antoje.
Por su parte, Lucero es otra joven empleada y que de manera reciente recibió su tarjeta de crédito gracias a que en la empresa donde labora le entregó una tarjeta de nómina. Sin acudir a la institución bancaria, Lucero obtuvo el dinero plástico con una simple llamada telefónica, ya que utiliza los cajeros automáticos de HSBC para cobrar su sueldo semana tras semana.
Sin embargo, reconoce que poco sabe de todo lo que se mueve alrededor del dinero plástico, ya que las compras que ha realizado son pocas ante el temor de pagar altos intereses, por lo que considera saber más sobre el costo del financiamiento y el cómo poder evitar pagar altos réditos por los consumos que realice.
Salvador es un empleado de una empresa de transportes. Como una excepción a la regla, cuenta con su tarjeta American Express desde hace dos años, sin embargo, recientemente recibió una tarjeta de crédito de HSBC aprovechando una promoción de no pagar anualidades.
Comenta que utiliza el dinero plástico para las compras del mandado o de productos electrónicos de mayor monto, aprovechando en éste último caso el que se pague a 12 meses sin intereses en tiendas comerciales.
Indica que la información del cómo utilizar su tarjeta bancaria la proporcionó la propia entidad financiera a través de documentos que le hicieron llegar, por lo que asegura que es sencillo el manejo de la tarjeta plástica para no pagar intereses al banco.