FINANZAS PERSONALES | EVITE SORPRESAS AL MOMENTO DE INICIAR LOS TRÁMITES DE SU PENSIÓN.
EL UNIVERSAL-AEE
Si la pensión es por vejez, se debe cotizar como mínimo 500 semanas en el seguro social.
MÉXICO, DF.- Si usted considera que ya le llegó el momento de jubilarse debe tomar en cuenta una serie de requisitos para poder hacerlo. Según Carlos Ramírez, vocero de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), para pensionarse hay que tener 60 años en adelante o ser un trabajador cesante, es decir, que no pueda encontrar trabajo.
Ramírez explicó que si las personas trabajan y optan por jubilarse entre los 60 y 65 años existe una penalización hasta cumplir los requisitos.
De acuerdo con Consar, si fue inscrito al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) con anterioridad a la entrada en vigor de la Ley del Seguro Social (LSS) en julio de 1997, tiene derecho a pensionarse bajo dos modalidades: el régimen LSS 73 y el el régimen LSS 97.
Si opta por la Ley del Seguro Social 1973, los requisitos para obtener una pensión por parte del IMSS son: cesantía en edad avanzada, haber cotizado un mínimo de 500 semanas en el IMSS, tener 60 años de edad y no contar con un trabajo remunerado. Si es por vejez, se debe cotizar un mínimo de 500 semanas en el IMSS y tener más de 65 años.
Los beneficios por la LSS 73 son una pensión mensual que le paga el Gobierno conforme al porcentaje que corresponda porLey. Si opta por la LSS 97 se da una pensión mensual que dependerá del monto de recursos acumulados en su cuenta individual de la Afore.
En caso de que su saldo no sea suficiente, el Gobierno le pagará la pensión mínima garantizada. Adicionalmente, los recursos de la cuenta individual de la Afore que se le entregarán en una sola exhibición son: retiro IMSS SAR 92, vivienda SAR 92. Si opta por retiro SAR 97 le entregarán retiro IMSS SAR 92 y vivienda SAR 92.
José Reynoso, director de la Asociación Mexicana de Administradoras de Fondos para el Retiro (Amafore), comentó que la gente debe acudir a unidad de medicina familiar del IMSS para que ahí se le pueda hacer una evaluación si el trabajador cuenta con todos los requisitos y sí es así, les dan una constancia para que acudan con su Afore para recibir los recursos correspondientes.
Ramírez expuso que la Afores deberán entregar en una sola exhibición los recursos de vivienda y retiro 92-97.
Sin embargo, la administradora no entrega el rubro 92-97 de cesantía, cuota social y vivienda, porque eso ya va integrado en la pensión del IMSS.
El directivo de Consar afirmó que actualmente hay recursos que no son reclamados por los trabajadores porque por ejemplo laboraron entre los 20 y 50 años, pero en adelante no cotizaron.
Al respecto dijo que las prerrogativas para jubilarse ya finalizaron, pero los trabajadores pueden volverlas a recuperar si regresan a un empleo remunerado y vuelven a cotizar al menos por un año.
Ventajas del nuevo esquema
En cuanto al nuevo sistema, Ramírez expuso que será hasta dentro de diez años aproximadamente cuando se pensione al primer trabajador que cotice en una Afore.
Según la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), en el nuevo esquema los empleados pueden optar por pensión por cesantía o vejez, cuando tenga un mínimo de mil 250 semanas cotizadas y tener entre 60 o 65 años.
Según Ramírez, en este caso las Afores son las encargadas de dar la pensión y todos los recursos se entregarán en una sola exhibición y el empleado deberá contratar una renta vitalicia y una póliza para recibir dinero.
Si un empleado tiene mil 250 semanas de cotización pero no cubre el monto mínimo para jubilarse, entonces el Estado tiene la obligación de completarlo para que éste se jubile, según establece la nueva legislación. Por otra parte, Reynoso expuso que la hora del retiro se debe pensar 45 años atrás y no a los 60.
?Las aportaciones de un trabajador para un retiro acorde deben ser de 12 por ciento de su sueldo a lo largo de su vida productiva. Actualmente la empresa retiene seis por ciento, pero el empleado debe contribuir de manera voluntaria con otro seis por ciento?.
El director de la Amafore afirmó que la gente debe tener una cultura de la prevensión, pues actualmente es difícil tener periodos largos de vida laboral en una empresa, pero aún cuando la gente pase a ser trabajador independiente no se debe dejar de seguir aportando al fondo de retiro, ya que será determinante al momento de recibir una pensión.
Carlos Ramírez, por su parte, agregó que la gente no se debe preocupar a los 60 años por su pensión, sino a los 20, pues es cuando se puede hacer algo al respecto.
Calculadora del ahorro
La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) anunció la puesta en marcha de la versión renovada de su familia de calculadoras del SAR.
Dicha herramienta, que se ubica en la página de la Consar en Internet (www.consar.gob.mx) o vía telefónica, tiene como objetivo orientar a los trabajadores para elegir Afore correctamente y conocer las ventajas de ahorrar en éstas.
De esta manera, los trabajadores afiliados al IMSS, al ISSSTE, así como los independientes podrán realizar cálculos de su ahorro obtendrán al cumplir la edad de retiro, por concepto de rendimientos, el ahorro voluntario que necesita para cumplir sus expectativas de jubilación, así como los beneficios fiscales y aportaciones del patrón.
Señala que la familia de calculadoras está integrada por cuatro calculadoras: del SAR para trabajadores afiliados al IMSS, del SAR para trabajadores afiliados al ISSSTE, del SAR para trabajadores independientes y la de aportaciones patrimoniales.
Adicionalmente, añade, la nueva versión incluye un renovado diseño, la homologación de sus cuatro calculadoras en formatos iguales y colores más vistosos.
También ofrece nuevos módulos informativos relacionados con el traspaso por Internet, los requisitos para abrir una cuenta de Afore, la unificación de cuentas SAR-IMSS y SAR-ISSSTE, además sobre la importancia del ahorro voluntario.
Para ahorrar, invertir y evitar impuestos
Si no quiere que le quiten ?demasiados? impuestos, ahorrar e invertir, entonces le conviene aprovechar los esquemas de deducibilidad impulsados por el gobierno mediante las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores).
Miguel Ángel Cortés, gerente de análisis de finanzas de Skandia de México, explicó que actualmente existen Cuentas Especiales para el Ahorro (CEA) y Planes Personales para el Retiro (PPR), los cuales permiten a los empleados tener un mejor esquema de retiro.
Las CEA se hacen mediante las aportaciones voluntarias. Con éstas se puede acumular hasta un monto máximo
de 152 mil pesos al año, el cual se hace deducible de impuestos.
?Más que una deducibilidad es un diferimiento en el pago de impuestos. Cuando saco dinero de las CEA me cobran la tasa del Impuesto Sobre la Renta (ISR) máxima en el año que la retire. Sin embargo hemos visto como las personas que optaron por este sistema se ven beneficiadas porque este gravamen va a la baja?, explicó el ejecutivo.
Hace cinco años el ISR era de 34 por ciento y ahora está en 29 por ciento, lo cual significa que los aportantes tienen un beneficio patente. Otro apoyo es que no me pueden cobrar una tasa mayor de ISR al momento en que se colocó el dinero.
Además la inversión debe ser de mínimo cinco años, es decir, no puede retirar los recursos antes de ese tiempo.
En 2004, el gobierno se dio cuenta de que no era suficiente sólo con este esquema y creó Planes Personales para el Retiro (PPR).
Según Cortés, con este esquema, las personas físicas pueden aportar máximo diez por ciento de los ingresos acumulados en un año y hasta 88 mil 400 pesos. No se debe exceder esa cifra.
El PPR es deducible de impuestos totalmente y las personas tienen acceso a fondos de inversión exentos, con lo cual se tiene una doble ganancia pues por un lado no se pagan impuestos por ISR y se invierte en dichos fondos.
La aportación a los PPR se pueden hacer en una sola emisión o como cuota mensual. ?Por ejemplo hay gente que aporta mucho en la época decembrina u otros que piden destinar parte de sus recursos mensuales al plan?, agregó
Pensiones, recursos con mucho potencial
En sólo un año el ahorro para la jubilación creció 100 mil millones de pesos y seguirá aumentando
36.2 millones de trabajadores están afiliados a las Afores hasta junio de este año, según la Consar:
* 15.5 por ciento del mercado detenta la Afore Banamex, la más grande
por número de clientes
* 627 mil millones de pesos suman los recursos que manejan las Afores hasta junio de 2006
* 17 administradoras actualmente participan en el mercado
