Señala el especialista de la Condusef que los niveles de cartera vancida se mantienen bajos los últimos años.
Notimex
México, DF.- La actual cartera vencida de los bancos presenta un nivel bastante sano, sin embargo la discrecionalidad con que emiten tarjetas de crédito, parecería que buscan elevar el Índice de Morosidad de los clientes, donde encuentran el verdadero negocio bancario.
En los últimos cinco años (2001-2005) la cartera vencida en crédito plástico pasó de 29 a más de 43 millones de pesos, sin embargo la cartera total en este tipo de financiamiento creció de 380, a mil 382 millones de pesos, lo cual explica en parte el aumento.
Incluso la cartera vencida como proporción de cartera total disminuyó de 7.59 a sólo 3.15 por ciento en el periodo referido, precisó el director de Análisis de Instituciones Bancarias, Bursátiles y Afines de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Consudef), Enrique Arias.
Eso explica, indicó, porque no ven riesgoso el actual nivel de cartera vencida, pero en cambio ofertan en forma discrecional y desmedida tarjetas de crédito, lo que indica que el verdadero negocio lo están encontrando en el retraso de pago de algunos clientes.
"Al usar desmedidamente el crédito plástico, el usuario llega a enfrentarse al pago mínimo; los bancos quieren que caigamos en ese juego, llegar a pagos mínimos o incurrir en morosidad, pues ahí además de los intereses que genera el capital prestado, se tendrán que agregar los moratorios".
De ahí que hoy al igual que se estilaba en el pasado, los bancos por ganar mercado autorizan la entrega de tarjetas de crédito, sin conocer el perfil de deuda, comportamiento de gasto, ni el nivel de ingresos que presenta un nuevo usuario.
"El banco al abrir esa nueva línea de crédito desconoce el riesgo de incumplimiento que enfrentará", aseguró el directivo.
Indicó que pese a la normatividad vigente los bancos no ejercen el análisis paramétrico obligado que debería preceder a toda autorización de crédito al consumo, igual que sucede en el financiamiento automotriz, hipotecario o préstamo personal.
Por eso es muy común recibir ofertas de plásticos en forma poco ortodoxa, lo mismo a través de un Call Center, que en las afueras de un banco, centro comercial, o simple recomendación telefónica de un familiar o amigo.
Esto también es muestra de la falta de control que hay en las bases de datos, pues a la autorización de un crédito, suele devenir el ofrecimiento de diversos productos financieros, del mismo banco o incluso de instituciones y firmas comerciales distintas.
Todo ello sin duda, resultado de la presión que ejercen los grandes corporativos sobre los bancos a quienes se les exige completar metas mensuales en la colocación de productos crediticios, particularmente en la expedición de tarjetas de crédito, sostuvo. Cuestionado sobre la idea de crear un organismo que regule la emisión de plásticos y comisiones bancarias en tarjetas, el directivo dijo desconocer la iniciativa, pero aseguró que resultaría improcedente pues Banco de México (Banxico) y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), tienen esas facultades desde hace tiempo".
Banxico puede emitir reglas para el uso y emisión de tarjetas de crédito, con apoyo de una Ley actualizada, que entró en vigor apenas el pasado 1 de octubre de 2004.
"Reglas a las que habrán de sujetarse las Instituciones de Banca Múltiple y las Sociedades Financieras de Objeto Limitado (Sofoles) en la emisión y operación de tarjetas de crédito", es la denominación exacta de la normatividad vigente.
Entre otros rubros, esta ley marca obligatorio establecer un contrato banco-usuario antes de otorgar un plástico, tipos de comisión que deben cobrar, conceptos de cada una, montos y tipo de interés que deben ejercer los bancos "aunque este último tema queda muy abierto".
La CNBV tiene facultades de emitir disposiciones de carácter prudencial o circulares sobre como medir el nivel de riesgo de la cartera bancaria, tanto de consumo y comercial, específicamente en el caso de la tarjeta de crédito.
Por ello más que legislar, es imprescindible que Banxico y la CNBV vigilen y supervisen que los bancos cumplan las regulaciones y leyes establecidas, para evitar que la emisión de crédito plástico represente un riesgo que crezca "irracionalmente".
Tienen trabajador promedio 44 mil 210 pesos en su Afore en nueve años
Un trabajador promedio tiene en su Afores 44 mil 210 pesos después de nueve años de ahorro, revelaron datos de la propia Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar).
De este nivel de ahorro, el 73.6 por ciento corresponde al monto de las aportaciones acumuladas durante el periodo 1997-2006 y el 26.4 por ciento corresponde a los rendimientos, ya netos de comisiones, que generó la administradora por la inversión de los recursos, detalló un estudio sobre el desempeño del Afores.
Los recursos que acumulan los trabajadores en las Afores representa la suma de las aportaciones que realizan el gobierno y el propio trabajador, así como los rendimientos que han generado las Afores a la fecha.
Así, dicho monto ascendió a 618 mil 105.3 millones de pesos, cifra que representa 7.2 por ciento del Producto Interno Bruto del país.
El rendimiento bruto anual promedio que han generado las Afores en estos primeros nueve años de operación es, ya descontando el efecto de la inflación, de 7.38 por ciento real anual (para el caso del Fondo # 2, donde se encuentra el 90 por ciento de los recursos).
Del total de recursos ahorrados, el 89.3 por ciento se encuentra invertido en la Sociedad de Inversión Especializada de Fondos para el Retiro 2 (Fondo 2), mientras que el 10.7 por ciento se encuentra invertido en la Siefore 1.
Al cierre de junio de 2006, se tienen invertidos en instrumentos de renta variable y valores internacionales el 11.2 por ciento de la cartera total, es decir, 71 mil 686.8 millones de pesos, mismos que hace un año no aparecían en el portafolio
Actualmente, el sistema está constituido por 17 Afores, sin incluir a Afore de la Gente, Afore Ahorra Ahora y Scotia Afore (que próximamente entrarán en operación), el cual administra 36.2 millones de cuentas individuales.
