A la baja enganches de viviendas

Bancos ya ofrecen el nuevo Seguro de Crédito a la Vivienda

EL UNIVERSAL

MÉXICO, DF.- Si tienes los recursos para pagar una mensualidad por la hipoteca de una casa, pero es difícil que juntes el enganche, con el nuevo Seguro de Crédito a la Vivienda (SCV) ahora lo podrás hacer.

Carlos Pérez Villanueva, director de Administración de AIG United Guaranty, afirmó que este tipo de seguros apenas empieza en México, y se prevé que con ellos los enganches para la compra de una vivienda vayan a la baja en los próximos meses.

Ricardo García Conde, director de Crédito Hipotecario de Scotiabank, comentó que si bien el banco ya ofrece este producto, es cuestión de días para que otras instituciones financieras se sumen a la oferta, y la consecuencia será que los enganches irán a la baja y el precio de los inmuebles también.

“La tasa de interés pudiera reducirse un poco con este instrumento, lo que beneficiará a los acreditados”, explicó.

Según Carlos Pérez, enganches bajos traerán como consecuencia acceso a una propiedad de mayor valor, flexibilidad a la hora de pagar y en el largo plazo, una tasa de interés mejor.

El Seguro de Crédito es un mecanismo para transferir a una aseguradora el riesgo en los préstamos hipotecarios. La aseguradora asume las pérdidas asociadas a la cartera morosa hasta por cierto nivel, que por lo general es de 25 por ciento del valor del crédito.

Con este tipo de coberturas, las instituciones estarán en posibilidades de bajar el enganche hasta en 25 por ciento. Según la Secretaría de Hacienda y la Sociedad Hipotecaria Federal, los bancos o Sofoles piden por lo general un enganche de entre diez por ciento y 35 por ciento, pero con el seguro éste se reducirá más.

Según Genworth Financial, empresa que ofrece el servicio a Scotiabank, este tipo de productos permite ampliar la oportunidad de adquirir un inmueble a muchas personas, aún y cuando disponen de muy poco ahorro previo.

“En México hay muchas personas que cuentan con un empleo estable y un salario que les permite cubrir el pago de una hipoteca, pero les resulta difícil acumular el dinero necesario para el enganche”, dijo García Conde.

“México es un país de jóvenes: 51 por ciento de las personas tienen menos de 25 años y tan sólo en el rango de 20 a 24 años de edad, hay 9.9 millones, mismas que se incorporan a la actividad económica y aspiran a formar su propio hogar y construir un patrimonio”.

Ante ello, destacó que es difícil que estos jóvenes cuenten con un ahorro suficiente para dar el enganche, con lo que el seguro será un instrumento favorable para este sector.

De acuerdo con la Sociedad Hipotecaria Federal, el producto también hace factible la bursatilización al dar seguridad a los compradores de Bonos Respaldados en Hipotecas (Borhis) sobre la calidad de las carteras hipotecarias.

Además, mejorará los estándares de otorgamiento de préstamos, al promover que la competencia se fortalezca en precio y calidad de servicio “y no en criterios crediticios laxos”.

Para la calificadora Moody’s, el producto permitirá la estandarización del sector hipotecario.

Otro de los beneficios del seguro, mencionó Carlos Pérez, es que de acuerdo con las nuevas reglas, los financiamientos que cuenten con la cobertura tendrán un requerimiento de capital de cuatro por ciento, en lugar del ocho por ciento que en la actualidad se les pide, lo cual abrirá la oportunidad a las instituciones para ofrecer productos más agresivos.

El especialista mencionó que si el cliente deja de pagar por alguna razón, el banco acudirá en una primera instancia a la aseguradora.

El costo de la póliza la pagará el cliente de manera indirecta y el monto de la misma se determinará con base en el tipo de créditos, en los plazos, en la cantidad del riesgo que están tomando las aseguradoras y en la calidad de la originación de crédito.

Uno de los intermediarios que ya ofrece este producto es Scotiabank, que ofrece un financiamiento mayor a 80 por ciento del valor del inmueble, pero se paga sólo una cuota mensual por concepto del seguro.

Esta protección se aprobó en noviembre pasado y el hecho de que las aseguradores soporten la póliza ayudará a que las bursatilizaciones de las sofoles o incluso, de bancos sean más atractivas y a una tasa menor.

Ello, redundará en mejores beneficios para el usuario final, porque la gente estará en posibilidades de tener tasas de interés más atractivas.

AIG United Guaranty, empresa que invertirá 40 millones de dólares en México para impulsar este nuevo producto, explicó que intentarán llegar a todos los segmentos socioeconómicos, desde el interés social hasta el residencial.

“Este tipo de seguros vendrán a redondear la oferta hipotecaria, ya que se pondrán más recursos para que los intermediarios amplíen su oferta de préstamos, además de que permitirá a las desarrolladoras tener fondos a un mejor precio”.

Para Pérez, esta medida significa un buen soporte de crecimiento en el sector de la vivienda. “Por ejemplo, en países de Europa donde no había un producto similar, la experiencia fue positiva y se espera que en México el mercado responda a las expectativas.”

Bajo este esquema, la cartera vencida es de alrededor de tres por ciento, como es el caso de Estados Unidos.

En México se espera que no vaya más allá debido a las buenas variables macroeconómicas.

Carlos Pérez recalcó que este seguro también es común en otros países. Al cierre de 2004 Genworth Financial y AIG United Guaranty aseguró en Estados Unidos 407 mil millones de créditos hipotecarios, mientras que el saldo de crédito hipotecario en México, incluyendo Infonavit, es de aproximadamente 70 mil millones de dólares.