Créditos, estudia tus opciones

Si necesitas dinero y vas a pedir un préstamo con una entidad financiera o una casa de empeño, es indispensable que compares las comisiones y las tasas de interés.

MÉXICO, DF.- Carolina Contreras padece una situación económica difícil. El desbordamiento del río de los Remedios inundó hace unas semanas su pequeño taller de costura, que se ubica en los límites del Distrito Federal.

Necesita de recursos que le permitan comprar equipo y reactivar su negocio lo más pronto posible.

Contreras requiere al menos diez mil pesos para comenzar con la producción, pero todavía no se decide por alguna opción de financiamiento.

Entre las alternativas está acudir a un banco a solicitar un préstamo o a una caja de ahorro, una Sociedad de Objeto Limitado (Sofol), una casa de empeño o, bien, tramitar un crédito vía una Sociedad Financiera de Objeto Múltiple (Sofom).

Debido a que el dinero que necesita es para comprar una plancha —parte del equipo que se le dañó—, también piensa en ir a una tienda comercial para adquirirla a plazos.

De acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), lo primero que Carolina debe hacer es tomar las cosas con calma y analizar el cobro de los intereses en diferentes instituciones de crédito.

Si bien no se puede hacer un comparativo directo debido a que cada empresa tiene sus políticas y son productos distintos, al solicitar informes sobre comisiones y tasas de interés, Carolina Contreras puede optar por la mejor alternativa.

Y en el supuesto que tramitara un préstamo por diez mil pesos a un año en un banco, el Costo Anual Total (CAT) más bajo lo encontraría en el banco Santander por poco menos de 42 por ciento. Al final del periodo pagaría 11 mil 983 pesos, sin contar el Impuesto al Valor Agregado (IVA) por los intereses.

En el caso de HSBC, el IVA ya está incluido, por lo que Contreras terminaría por pagar 13 mil 192 pesos la institución con 70.43 por ciento de CAT.

Otra opción es acudir la entidad de ahorro y crédito popular Financiera Tamazula, que resultó la más económica con un CAT de 22.78 por ciento.

Bajo el mismo supuesto, Carolina pagaría 11 mil 121 pesos después de 12 meses, más IVA de intereses.

Entre las entidades de crédito popular, Te Creemos resultaría la más barata —incluyendo el IVA por intereses—, al cobrar un interés de 166 por ciento, es decir, 15 mil 982 pesos al final del préstamo.

Carolina también acudió a una Sofol. En ésta, los créditos por lo general son para capital de trabajo, y debido a que la empresaria es dueña de su taller, es más fácil acceder a un financiamiento.

Por ejemplo, Cetelem cuenta con un CAT de 50.40 por ciento, por el que Contreras terminaría pagando 12 mil 334 pesos. La segunda con interés bajo es Con su Pago, con un CAT de 134.77 por ciento, y en un año saldaría 15 mil 134 pesos.

Al salir de la Sofol, Carolina Contreras ya tiene una idea más o menos clara de cuáles instituciones de crédito cobran más y cuáles son los requisitos que piden como garantía.

Sin embargo, recuerda que en su trabajo también puede solicitar un crédito personal. Esto lo puede hacer a través de una Sofom.

Ahí, Efectivísimo resultó el más barato con una tasa de 34.94 por ciento anual, con lo que pagaría 11 mil 646 pesos en un año. Le sigue Cualli Servicios con un CAT de 68.75 por ciento y un pago de 12 mil 984 pesos.

Pese a ello, Carolina evalúa también la posibilidad de acudir a una casa de empeño y obtener los diez mil pesos que necesita a cambio de sus joyas.

En este escenario, Montepío Rafael Dondé resulta el más económico con un CAT de 103.70 por ciento anual, que ya incluye el cobro de avalúo y almacenaje; y Prenda Oro le secunda en menor costo con 137.60 por ciento de CAT.

Con todo este recorrido, Contreras está a un paso de tomar una decisión. Sin embargo, no descarta financiar la compra de su planchadora en una tienda comercial.

Al cotizar su pedido a crédito, encuentra que en Coppel le cobran un CAT de 65.70 por ciento; en Viana, 98.20 por ciento; Famsa 119.60 por ciento y Elektra 213.30 por ciento.

Con este ejercicio, Carolina está más segura de tomar una decisión, aunque sabe que el porcentaje expresado en el CAT del financiamiento es únicamente para fines informativos y de comparación.

En la Condusef encontrarás un simulador y un comparativo de bancos y Sofoles.