Los préstamos de nómina y de las Sofoles pueden aydudar a recuperarse.
EL UNIVERSAL
MÉXICO, D.F.- Contemple solicitar un préstamo de nómina para enfrentar la cuesta de enero. Si olvidó ahorrar parte del aguinaldo o los gastos en vacaciones excedieron el presupuesto, los créditos personales podrían ser la solución para disponer de efectivo en esta temporada.
Antes de tomar la decisión, evalúe si en verdad necesita el dinero; no vaya a resultar contraproducente adquirir más compromisos. Pero si ya no queda de otra, elija la mejor opción.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) recomienda verificar las condiciones de crédito antes de iniciar el trámite.
Pero espere, primero tome nota de lo siguiente: elabore un nuevo presupuesto anual de gastos para saber cuánto dinero necesita. Considere que si va a adquirir un préstamo, lo mejor será prever los compromisos del año como el Impuesto Predial y la tenencia vehicular. Además, sería conveniente consolidar las deudas de sus tarjetas de crédito en una sola para ahorrar intereses y comisiones.
Finalmente, por ser inicio de año, no está de más proponerse por enésima ocasión ahorrar en el consumo de servicios como el teléfono celular, luz y agua.
Por cierto, también incluya en la lista de propósitos cubrir el pago de intereses a tiempo, para evitar sobrecargos.
Analice y compare
La clave para identificar la mejor opción de préstamo está en saber cuánto terminará pagando.
Por ejemplo, con el producto Adela, Banamex financia hasta 60 mil pesos. La tasa de interés global anual en este caso, de acuerdo con un reporte de Condusef, es de 43 por ciento a 36 meses y no cobra comisión por apertura.
Banca Afirme presta un máximo de tres meses de sueldo sin comisión por prepago entre seis y 12 meses de plazo a una tasa de interés que se fija por convenio.
En cambio, Banco del Bajío cobra una comisión por apertura de dos por ciento, también financiable, por un préstamo tope de 120 mil pesos.
CrediBajío Nómina tiene una tasa de interés fija por plazo de seis a 24 meses de 24 por ciento anual, que incluye seguro de desempleo por despido injustificado de tres meses.
En tanto, Banco Inbursa ofrece hasta cuatro meses de sueldo neto topado en 30 mil pesos con un interés de dos por ciento a tres por ciento mensual y de seis a 24 meses de plazo.
El Creditón de BBVA Bancomer restringe en 150 mil el préstamo a 37 meses con un interés anual de 25 por ciento más IVA. No cobra comisión por apertura y la frecuencia de pago es quincenal.
Sin precisar el interés, Anticipo de Nómina de HSBC financia un máximo de 250 mil pesos de seis a 36 meses.
Scotiabank Inverlat, Ixe Banco y Santander Serfín, cobran 29.90 por ciento, 29 y 27 por ciento de interés anual, por créditos tope de 150 mil, y hasta tres y seis meses de sueldo, de forma respectiva; además, los tres bancos incluyen un seguro de vida.
En términos reales, por ejemplo, por un préstamo de diez mil pesos a 12 meses usted podría pagar entre 516 y 595 pesos en promedio por quincena.
Ahora bien, supongamos ya tiene el dinero en la mano. Otra sugerencia sería liquidar la deuda de la que pueda salir más rápido, con la intención de eliminar a un acreedor de la lista.
Dentro del estudio de opciones, considere también que el cargo será automático en su cuenta de nómina, ya sea semanal, quincenal o mensualmente.
De igual forma, cuestione si el crédito incluye una cobertura por desempleo y de cuánto tiempo. Además, cerciórese de que no exista cobro alguno por realizar pagos anticipados.
Si necesita más dinero del estipulado como base, revise su historial crediticio y antigüedad con el banco, en ocasiones hay extensiones en el tope del préstamo.
Sofoles, otra opción
Otra de las alternativas de solución para este mes de enero son las Sociedades Financieras de Objeto Limitado (Sofol) del ramo del consumo, aunque también las hay de microcréditos.
Hasta septiembre de 2006, por su carácter legal de atender necesidades específicas, de las 61 entidades autorizadas nueve atendían el consumo y sólo dos pertenecían al rubro de microcréditos.
De acuerdo con la Asociación Mexicana de Entidades Financieras Especializadas (AMFE), las Sofoles de consumo son Capital Plus, Cetelem México, Crédito Familiar, Crédito Ideal (antes Crédito Progreso), Financiera Alcanza, Financiera Independencia, Fomento Local Tepeyac, Sofes y Unimex Financiera.
En tanto, Financiera Finsol y Créditos Pronegocio son las Sofoles de microcréditos.
Un punto a favor de estas instituciones es que están autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), reglamentadas para su operación por el Banco de México (Banxico) y supervisadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (BNBV), de acuerdo con la Profeco.
Además, la Condusef destaca el enfoque de atender necesidades específicas. Los préstamos van desde 500 pesos, y según la empresa pueden superar los diez mil pesos.
Y en las casas de empeño...
La facilidad de acceder a un préstamo a cambio de una prenda convierte a las casas de empeño en una fuente importante de crédito para las clases sociales menos favorecidas.
Durante la cuesta de enero es común ver largas filas de personas en estos centros con la intención de tener dinero en efectivo al instante, aunque a la larga resulte un tanto más caro que acudir a un banco o Sociedad Financiera de Objeto Limitado (Sofol).
Sin embargo, de acuerdo con la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco), es más conveniente acudir a un montepío que opere de forma legal que acceder a créditos de prestamistas prendarios del sector informal.
En este sentido, la Profeco insiste en recomendar que se solicite un préstamo de este tipo sólo en casos de verdadera emergencia.
Además, sugiere comparar los costos de cada una de las alternativas disponibles.
Por ejemplo, de acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), en un ejercicio realizado a casas de empeño registradas ante Profeco, los resultados fueron los siguientes: con una joya de 25 mil pesos, el préstamo osciló entre dos mil y cinco mil 700 pesos, con tasas de interés de 48 por ciento hasta 159.6 por ciento.
Detalla que el Nacional Monte de Piedad y Montepío Luz Saviñón ofrecieron cinco mil 600 por la prenda, con una tasa de interés simple anualizada de 48 y 70.8 por ciento, respectivamente, que equivale a un pago mensual de 224 y 330 pesos.
Morton Hall fue la casa de empeño que en el estudio ofreció el préstamo más bajo, de tan sólo dos mil pesos. Sin embargo, la tasa de interés anualizada se colocó en 84 por ciento, por debajo de la media y con un pago mensual de 140 pesos.
En cambio, Prendamex, Prenda Fácil y Mister Money fueron las más caras.
La primera otorgó un préstamo de cuatro mil 700 pesos a 138 por ciento de interés anual con un pago mensual de 541 pesos.
Las otros dos ofrecieron cinco mil 170 pesos y cuatro mil 750 cada una a 146 y 159.6 por ciento, de forma respectiva.
Por último, Prenda Lana fue la casa que ofreció el mayor préstamo equivalente a cinco mil 710 pesos con una tasa de interés anual de 120 por ciento.
No olvide que de no recuperar su prenda tiene derecho a una demasía en el momento de la venta.
Al tratarse de una institución no financiera, la Condusef recomendó acudir a la Profeco en caso de controversia. (HNH)
Las opciones
Analice las cifras y haga una buena elección:
*250 mil pesos le pueden prestar los bancos a través de su nómina.
*El 43 por ciento de interés podrían cobrarle las instituciones bancarias.
*500 pesos es lo mínimo que pueden prestarle las Sofoles a través de microcréditos.
*El 48 por ciento es la tasa mínima que llegan a cobrar de interés las casas de empeño, pero pueden alcanzas tasas de interés anuales de 159.6 por ciento de esas instituciones.
Fuente: Profeco y Condusef
Infórmese antes de pedir prestado
Las autoridades financieras recomiendan pedir información previa del financiamiento antes de solicitarlo:
- Antes de contratar un crédito, pregunte por los servicios adicionales que le ofrecen, ya que de esto depende lo alto o lo bajo en el cobro de intereses.
- Solicite la tabla de amortización del crédito, a fin de que pueda observar los montos, formas de cálculo de intereses y fechas de pago.
- Ponga especial atención en el monto total del crédito antes de contratar el financiamiento.
