Aunque el alerta roja colocado por el Banco de México sobre el incremento explosivo de la morosidad en el crédito al consumo remitió de inmediato al escenario apocalíptico de 1995, lo cierto es que el fenómeno era más que predecible, dada la inducción gubernamental a la “bancarización”.
Si en aquel entonces, cuando estalló la crisis de pagos del país como prólogo al rescate bancario, los bancos lanzaban como confeti las tarjetas de crédito, ahora lo hacen casi por obligación.
Naturalmente, el eje de la catarata se ubica en la población que no cuenta con experiencia crediticia, es decir, que por primera vez, a exigencia de la Secretaría de Hacienda para efectos de deducción, tienen acceso a un plástico.
De hecho, 40 por ciento de los ocho millones 700 mil tarjetas de crédito adicionales que llegaron a reforzar el poder de la firma durante el año pasado, alcanzó a personas sin antecedentes crediticios… cuyo potencial de cumplimiento, aquí y en China, es incierto.
En la coyuntura, hete aquí que el número de expedientes en el Buró Nacional de Crédito con bola negra, es decir, con adeudos pendientes de pago, saltó de 613 mil en diciembre del año 2000, a 1.6 millones al mismo mes del año pasado.
Y si le seguimos, durante el 2000 la Secretaría de Hacienda autorizó la puesta en escena de 12 nuevos bancos, cuya oferta primaria, lo adivinó usted, se lanzó hacia los créditos al consumo.
Estamos hablando del Banco Autofin México, Compartamos, Ahorro Famsa, Multiva, Regional, UBS Bank México, Barclays Bank México, Wal-Mart, Adelante Comercial del Noreste, Fácil, BanCoppel y Prudencial Bank.
En la encrucijada, si como dictan los cánones, se encarecen aún más los réditos para los usuarios bisoños, el riesgo es que menos paguen.
El caso es que el peligro del alud, por lo pronto, lo comparten todos los usuarios, lo que eleva a las nubes el costo del crédito al consumo y mantiene en un rango ascendente las ganancias de las intermediarias.
El promedio de tasas de interés para los créditos al consumo se ubica en 38 por ciento, frente al 12 de la Tasa de Interés Interbancaria Estimada (TIIE), y el 3.8 de inflación.
Estamos hablando, pues, de tres tantos sobre la referencia para calcular el costo del dinero, y 10 de la tasa de inflación.
El rédito real, así, es de 34.2 por ciento.
Si en el año 2002 el margen financiero de los seis mayores bancos del país, es decir BBVA/Bancomer, Banamex/City, Santander, Scotiabank, Banorte y HSBC, alcanzó 60 mil 427 millones de pesos, en el 2005 había llegado a 110 mil 754, para alcanzar 136 mil 600 el año pasado.
El monto, pues, casi se duplicó en cuatro años, pese a que el diferencial entre las tasas activas y pasivas prácticamente se mantuvo estable.
Por lo pronto, durante el sexenio pasado el número de registros en el Buró Nacional de Crédito pasó de 13.9 millones a 41.7, incluidos los historiales de quienes reciben préstamos automotrices no bancarios, de empresas comerciales o de comunicación.
De hecho, el monto de la cartera total con cargo a los hogares, alcanza el equivalente a 14.1% del Producto Interno Bruto, lo que representa un incremento de 4.8 puntos porcentuales entre el año 2000 y el 2006.
Por lo pronto, pese a que los bancos nuevos le han arrebatado a los gigantes parte del mercado de créditos al consumo, los ingresos por comisiones inherentes siguen concentrados en ellos. Si en el 2003 Banamex y Bancomer acaparaban el 74.4 por ciento, el año pasado bajaron al 67.7
Sin embargo, integrados los cuatro bancos más grandes del sistema se alcanza el 87.3, y si le agregamos los dos siguientes el 92.5… frente al 98.6 que tenían en el 2003.
La paradoja del caso es que, pese a la elevada carga de comisiones que se cobran a los intermediarios, México tiene ya tres mil terminales de punto de venta, es decir opción de pago en plástico por cada millón de habitantes, por más que en Estados Unidos se llega a 26 mil y en Italia a 18 mil.
Ahora que en el país se realizan mil 800 transacciones anuales con tarjeta de crédito por cada punto de venta, frente a las nueve mil de Canadá, seis mil del Reino Unido, cinco mil 500 de Estados Unidos o cinco mil de Alemania.
Ahora que la “bancarización” pretende alcanzar a los taxis, y aún las tortillerías.
Digamos que el país se lanzó de cabeza en el sexenio pasado hacia la inducción al uso de plásticos entre la población, sin que la avidez tuviera la prudencia de realizar una campaña educativa previa que acotara las inevitables consecuencias.
En la encrucijada, nadie sabe si llegó la hora del freno o seguimos con el acelerador hasta el fondo, tope en lo que tope.
***
Melón o sandía.
Balance general
La catarata de cartas que le envió el diputado Manuel Cárdenas Fonseca, secretario de la Comisión de Hacienda, a diversas autoridades en relación al caso ING-Fertinal, alcanzó también a la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.
La misiva, dirigida a su presidente, Manuel Aguilera Verduzco, hace énfasis en la negativa reiterada de la compañía aseguradora a pagar el importe de la prima por los daños ocasionados a las instalaciones de Roca Fosfórica Mexicana por el huracán “Juliette”, lo que a juicio del remitente “implica una seria amenaza a uno de los valores fundamentales que regulan las relaciones entre las firmas aseguradoras con el público usuario: la confianza y la certidumbre”.
El reclamo habla de realizar la inspección y vigilancia del asunto e imponer sanciones administrativas a los directivos de ING por infracciones a las leyes que regulan la actividad.
Más aún, se recrimina a la instancia por la inexistencia de indicios o evidencias públicas de que haya tomado acciones preventivas o correctivas sobre un asunto público.
¡Pácatelas!
***
En los próximos días, por mandato de sus consejos de administración, la controladora de Coca Cola en México y su principal embotelladora, Fomento Económico Mexicano (Femsa), presentarán un recurso de reconsideración contra la resolución de la Comisión Federal de Competencia que prohíbe su concentración con Jugos Del Valle.
De no prosperar éste, las firmas se irían al amparo, en la certeza de que la fusión no coloca a la firma resultante como hegemónica en un mercado que a final de cuentas domina la empresa Jumex.
El agarrón, pues, será de antología.
***
El miércoles de la semana próxima se vence la oferta que colocó en la mesa el accionista mayoritario del Grupo Aeroportuario del Sureste (ASUR), Fernando Chico Pardo, para adquirir hasta el 46.65 por ciento del capital de éste.
Las acciones en circulación se pagarán a 56 pesos, frente a los 55 a que cotizan hoy, en un horizonte en que el cálculo más pesimista de los analistas ubica su precio en el corto plazo en 60.
El grupo pondrá en marcha en las próximas semanas la terminal tres del aeropuerto de Cancún.
* * *
Lo cierto es que en la licitación de la discordia de Pemex, a que aludíamos ayer, se jugaban contratos para realizar perforaciones en materia de exploración a siete, ocho y diez mil pies, no metros como erróneamente anotamos.
Una disculpa a los lectores.
albertobach@yahoo.com.mx
barrancoalberto@prodigy.net.mx
