Nunca deje una 'chequera abierta'

 MÉXICO, DF.- En México todavía es muy común el uso de los cheques. Hay de diversos tipos, por lo que se debe conocer cómo usarlos adecuadamente para evitarse dolores de cabeza.

La Asociación de Bancos de México (ABM) detalló que estos títulos pueden ser de dos tipos: negociable y no negociable. El primero se puede endosar tantas veces como sea necesario y el beneficiario puede depositar los fondos en una cuenta o cobrarlos en efectivo en una institución.

Los no negociables sólo se cobran en ventanilla o se depositan en la cuenta de la persona o empresa beneficiaria, por lo que no es posible endosarlo.

Según la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), hay ocho diferentes tipos de expedición dependiendo de las necesidades del solicitante: al portador, nominativo, de caja, certificado, cruzado, de viajero, para abono en cuenta y de ventanilla.

El cheque al portador es el más conocido, ya que no indica una persona específica a favor. Cualquier persona que se presente con él, podrá cobrarlo lo que lo hace un documento riesgoso.

En el nominativo, también llamado a la orden, se indica el beneficiario que puede cobrarlo y sólo él hará un primer endoso a favor de otra persona o empresa para ceder sus derechos.

Para su cobro es indispensable presentar identificación oficial y si se desea que lo cobre un persona en específico, se debe de agregar la leyenda "no negociable".

El de caja es expedido por una institución de crédito para que sea pagado en sus propias sucursales o filiales, es decir, el cliente entrega al banco la cantidad de dinero por la que será expedido el cheque y éste será pagado en esa misma institución o se depositará en una cuenta del beneficiario especificado, no es al portador ni negociable.

Debe ser nominativo y sólo se puede adquirir en bancos sin necesidad de contar con una cuenta de esa institución financiera. Tampoco es endosable, en caso de robo o extravío nadie más lo podrá cobrar y es cancelable.

De acuerdo con la Condusef, el certificado se usa cuando el beneficiario de un cheque necesita estar completamente seguro que se tienen fondos suficientes para ser pagado, por lo cual se solicita a quien lo libere y éste a su vez al banco; la instancia bancaria retira el importe señalado en el cheque de la cuenta de quien lo expide, lo sella y firma como prueba de garantía.

 LA CERTIFICACIÓN La ABM detalló que el cuentahabiente es el único que puede solicitar la certificación, el cheque es nominativo, no endosable y es firmado por dos funcionarios facultados por el banco y a diferencia del cheque de caja, se debe tener una cuenta en el banco donde se certificó.

El cheque cruzado se llama así porque al ser nominativo, quien lo expide o lo posee, le traza dos rectas paralelas en dirección diagonal por el anverso siendo la finalidad de este cruce que no pueda ser cobrado en efectivo y sólo se pueda abonar su importe en una cuenta bancaria mediante depósito.

No se pagan en efectivo, sólo se depositan en la cuenta del último beneficiario que aparece en el cheque ya sea en el campo respectivo o mediante el último endoso; si entre las líneas se consigna el nombre de una institución determinada sólo se pagará a la institución que fue especialmente designada.

 USO PARA VIAJES Y EMERGENCIAS Para quienes viajan mucho y evitan cargar dinero en efectivo, el cheque de viajero es su opción.

Lo expide instituciones bancarias o agencias autorizadas como Visa, MasterCard o Amex para que sea pagado por su establecimiento principal y por sucursales correspondientes que tengan en la República Mexicana o en el extranjero.

La persona que aparezca como beneficiario puede presentarlo para su pago en cualquier de las sucursales incluida en la lista que le proporcionará el banco que lo emitió, así como en comercios alrededor del mundo; son 100% reembolsables en caso de robo o extravío, se emiten internacionalmente en las principales monedas internacionales. El cheque para abono en cuenta lleva una leyenda homónima y los datos de la persona o empresa y la cuenta a la que se abonará, anotaciones que se hacen en la parte posterior del documento, no es negociable y nadie lo puede cobrar.

En caso de emergencia, el cheque de ventanilla es una opción pues generalmente son emitidos cuando se requiere de disposición de dinero de forma inmediata y se ha olvidado la chequera o la tarjeta de débito.

No aplica comisión por cheque de caja; 50 pesos de comisión por cheque certificado

Cliente: 125 pesos por comisión por cheque de caja. No cliente: 190 pesos; 120 pesos de comisión por cheque certificado

Cliente: 50 pesos por comisión por cheque de caja. No cliente: no se aplica; 50 pesos de comisión por cheque certificado

Cliente: 100 pesos por comisión por cheque de caja. No cliente: no se aplica; 75 pesos de comisión por cheque certificado

Cliente: 80 pesos por comisión por cheque de caja. No cliente: no se aplica; 100 pesos de comisión por cheque certificado

Cliente: 100 pesos por comisión por cheque de caja. No cliente: 100 pesos; No aplica comisión por cheque certificado

Cliente: 50 pesos por comisión por cheque de caja. No cliente: 50 pesos; 100 pesos de comisión por cheque certificado

Cliente: 100 pesos por comisión por cheque de caja. No cliente: no aplica; 150 pesos de comisión por cheque certificado

Cliente: 100 pesos por comisión por cheque de caja. No cliente: no aplica; 120 pesos de comisión por cheque certificado

Cliente: 50 pesos por comisión por cheque de caja. No cliente: no aplica; 50 pesos de comisión por cheque certificado

Bancomer. Cliente: 125 pesos por comisión por cheque de caja. No cliente: no aplica; 120 pesos de comisión por cheque certificado

Cliente: 100 pesos por comisión por cheque de caja. No cliente: 150 pesos; 120 pesos de comisión por cheque certificado

Cliente: 100 pesos por comisión por cheque de caja. No cliente: no aplica; No aplica comisión por cheque certificado

Cliente: sin costo. No cliente: no se aplica; 75 pesos de comisión por cheque certificado

Cliente: 100 pesos por comisión por cheque de caja. No cliente: 100 pesos. Cheque en ventanilla: 50 pesos; 100 pesos de comisión por cheque certificado

Medidas de seguridad

El uso cotidiano de los cheques y la nula cultura sobre sus distintas aplicaciones, así como el cuidado necesario para evitar falsificaciones o cobros indebidos, son una constante que coloca las denuncias de este instrumento en segundo lugar, sólo por debajo de las tarjetas de crédito.

Enrique Arias, director de Registro y Análisis de la Condusef, dijo que entre los principales motivos está el cargo no reconocido que tiene varias vertientes. "Una de ellas se deriva del robo y/o extravío de cheques de los cuales alguien hizo la negociación, llenando las cantidades y falsificando la firma del cuentahabiente, otra es la alteración del documento; por ejemplo, si yo expido un cheque por mil pesos y lo cobran por 10 mil pesos ahí hay una alteración". Para contrarrestar la problemática, a finales de 2008 se emitieron estándares de seguridad para hacer que todas las instituciones instrumentaran en el papel del cheque distintas tintas, tramas y marcas de agua.

En cuanto a la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito comentó que es más seguro no generar cheques al portador, mejor emplear un cheque cruzado o de abono a cuenta del beneficiario que son difíciles de falsificar. El funcionario puntualizó que cuando se recibe la chequera se debe contar uno por uno y corroborar el orden del folio pues de faltar uno y si es cobrado por alguien allegado a nosotros o un mal empleado bancario, puede acarrear graves problemas.

De sufrir este percance primero debe acudir a la institución y hacer un escrito adjuntando el estado de cuenta donde se anote que no reconoce el pago del cheque, se dé a conocer la inconformidad del mismo y solicite una copia del documento para verificar que la firma no corresponde a la registrada con el banco.