Evalúe opciones de financiamiento

Cuando llega la intención de comprar una casa o departamento, la ilusión es el principal impulso; pero es una decisión que debe tomarse con base en una planeación que se ajuste a sus necesidades, ya que es un compromiso económico que se tomará varios años.

Lo primero que se tiene que hacer es elaborar un presupuesto para conocer cuál es el margen de maniobra para tomar un crédito y luego definir el inmueble que pueden comprar, porque implica el compromiso del gasto diario.

Marco Carrera, director de estudios de mercado de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), recomendó leer detenidamente cualquier contrato, recordando que no es una compra súbita, ya que compromete cerca de 30% de los ingresos de una persona a un plazo de 15 a 20 años.

"Antes de decidir por un crédito hipotecario es importante comparar entre diferentes oferentes de crédito, conocer el esquema que mejor ayude a la persona para realizar la compra del inmueble", agregó el funcionario.

En ocasiones, dijo, las personas lo hacen al revés, primero encuentran la casa ideal y eso los lleva a precipitarse con la toma del préstamo, "eso no siempre es el mejor camino porque la ilusión no deja ver aspectos relevantes en la contratación del crédito".

La Condusef recomendó al usuario hacer una "oferta vinculante" con el banco, con la cual se respetan las condiciones de crédito y el escenario de compra durante la fecha en que recaban la información y la fecha de firma del crédito. Quien busca el préstamo puede consultar en el sitio oficial de la Condusef el registro de empresas financieras y conocer las empresas facultadas para otorgar el crédito.

Es importante que los interesados realicen un ejercicio de cómo administrar sus pagos a través de simuladores que ofrece Condusef, Banco de México, Bancomer, HSBC , Scotiabank, Santander, Banorte, Banamex, Banco Azteca.

Los simuladores le permiten proyectar los pagos que puede hacer en mensualidades, dependiendo el monto, los impuestos, pagos a notaría, avalúo y seguros, además de fijar las tasas de interés dependiendo si es fija o variable.

"Sobre la amortización, si el cliente considera tener el ingreso para pagar o no, una recomendación es que sus deudas no deben superar el 30% del nivel de ingreso", dijo el vocero.

 PASOS PARA OBTENER UN HIPOTECA

Los créditos hipotecarios se gestionan ante un banco si una persona quiere comprar una casa, construir o remodelar. "Los bancos prestan de 80% a 90% del valor del inmueble aproximadamente, son contados los casos que otorgan 100% del crédito, sólo lo hacen instituciones como Fovissste o Infonavit", apuntó Jacobo Corona Gutiérrez, broker de Tu Hipoteca Fácil.

El cliente debe conocer las ofertas de los bancos a través del simulador, ahí se establece el enganche, los impuestos y derechos, honorarios por avalúo, gastos de investigación, para establecer el pago mensual con tasa fija o variable. Con la tasa fija se determina una mensualidad y un interés a determinado tiempo, pueden ser 20 años, que permanece constante, no sube ni baja, esto es para clientes que prevén una situación económica sin mayor cambio.

"En la tasa variable hay varias opciones, por ejemplo, se ofrece al cliente una opción donde al principio, pague una tasa de interés y mensualidad más baja que permita en un algún momento adelantar pagos y terminar la deuda en 5 años aproximadamente; la hipoteca joven de Bancomer, por ejemplo, ofrece una tasa de 12.1% aproximadamente en los primeros cinco años, pero si crece el plazo, la tasa sube.

En Santander, si el pago es puntual se elimina una mensualidad", explicó el broker. Advirtió que en todos los bancos se puede adelantar mensualidades o pagar antes el crédito sin penalización, se llaman pagos a capital sin penalización, con ello, puede reducir el plazo o la mensualidad.

"Una vez que se toma la decisión, el usuario llena una solicitud en el banco que se entregará con comprobante de domicilio, acta de nacimiento, estado civil, comprobante de relación laboral indicando tiempo de antigüedad, comprobante de ingresos.

El área de riesgos del banco es donde se da seguimiento, revisan si el cliente está en el buró de crédito y si paga a tiempo sus impuestos ante Hacienda", explicó Corona Gutiérrez.

Es importante aclarar que cuando no se pueden comprobar ingresos, el banco no otorga el crédito; algunas instituciones lo otorgan aunque el usuario no tenga historial crediticio.

Después, un perito de la institución bancaria realiza un avalúo del inmueble, donde plantea el valor comercial.

"Todos los intermediarios se van al valor menor entre el valor de la compra-venta y el valor del avalúo", mencionó el especialista.

Al mismo tiempo, el usuario gestiona con la notaría el certificado de libertad de gravamen, ahí se plantea que la propiedad no tenga adeudo de agua, luz, gas, predial, u otros servicios, "a veces las notarías piden un anticipo; otras hacen el trabajo y cobran todo al final.