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 MÉXICO, DF.- UNA Alternativa para obtener un bien mueble o inmueble sin recurrir al crédito es el autofinanciamiento. Este sistema se integra por un grupo de consumidores que aportan periódicamente sumas de dinero que administra un tercero, en este caso una empresa. El dinero se deposita en un fideicomiso.

Carlos Meneses, director general de contratos de adhesión, registro y autofinanciamiento de la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco), explicó que este esquema no es un crédito, un financiamiento o préstamo, "quienes ofrecen autofinanciamiento no pueden entregar dinero en efectivo o cheque, sólo bienes".

Este plan, dijo, es similar a las tandas pero en la tanda nos dan dinero; en el caso del autofinanciamiento se busca adquirir un bien... y cada mes se compra el producto con el dinero de todos los integrantes hasta que se concluya con el grupo.

Meneses alertó que se detectaron algunas empresas que en su publicidad ofrecen a los consumidores dinero, préstamos o un crédito de manera rápida sin garantía o aval y lo definen como autofinanciamiento.

"Eso no es un autofinanciamiento, el tema es que nos confunde el nombre y pensamos que se relaciona con un esquema de crédito", manifestó.

La Profeco es la entidad que regula a las empresas que ofrecen autofinanciamiento por tratarse de un sistema comercial y no bancario, esto es mediante de la Ley Federal de Protección al Consumidor.

También hay un reglamento de los sistemas de comercialización que emite la Secretaría de Economía.

En los dos casos se establecen los requisitos de operación para una empresa que ofrece autofinanciamiento, así como derechos y obligaciones de las partes, el número total de cuotas que tendrá cada uno de los consumidores para adquirir algún bien. Incluso, se debe especificar a detalle las características de los bienes a adquirir y el precio, además de las formas de adjudicación.

"Por ejemplo, pueden establecer el tipo de adjudicación, así como la liquidación total del bien, ya sea por antigüedad, sorteo, subasta o permanencia, ésta última es cuando algunas empresas señalan que si es un contrato a 5 años y el consumidor lleva 2, en automático se le entregan el bien", dijo Meneses.

Puntualizó que hay empresas que no se mencionan en la página de internet porque no logran reunir los requisitos de la autorización y el registro de su contrato de adhesión, pero siguen operando con los grupos que se crearon con anterioridad, aunque actualmente no puedan crear nuevos grupos ni contratar nuevos consumidores.

"El autofinanciamiento tuvo su auge hace algunos años cuando obtener un crédito era más difícil, sin embargo, en este momento es al revés porque cada vez hay mayores participantes como bancos, Sofoles y Sofomes", explicó Marco Carrera, vocero de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef). Consideró que uno de los inconvenientes del autofinanciamiento es que dependiendo la empresa que provee el servicio, el usuario no tenía la libertad de elegir el color o el diseño del bien que deseaba.

Un ejemplo de empresa que ofrece esquema de autofinanciamiento es Tu Casa Express, que cuenta con este sistema para la compra de vivienda.

Los asesores de la firma explicaron que el consumidor puede adquirir el inmueble en cualquier lugar de la República, ya sea nueva o usada, desde 250 mil pesos hasta 30 millones.

Las aportaciones son deducibles de impuestos, ya que las empresas están regulada por la Profeco y tienen un fideicomiso con un banco.

Los ejecutivos recalcaron que para formar parte del grupo, se realiza un perfil del consumidor a través de una entrevista; en ésta se elabora un plan donde determinan el monto del recurso y las mensualidades.

Dentro de la mensualidad se cobra IVA y 2% de la cantidad se va a capital, que comprende el seguro para el consumidor y los gastos de administración. Con los bancos, si aprueban un crédito para la compra de una casa, el 70% de las mensualidades que aporta el usuario se va en intereses, aproximadamente; en cambio, en los planes de financiamiento no cobrar intereses bancarios, ni se requiere de un aval.

Dependiendo de la compañía, el usuario puede adelantar mensualidades para reducir tiempo.

Por apertura, requieren un monto aproximado del 5% de la cantidad que está en "préstamo" en el caso de Tu Casa Express, por lo que el usuario debe recordar revisar los términos y condiciones del proveedor.

La Profeco recalcó que es primordial leer con detalle que las cláusulas del contrato no sean abusivas o en perjuicio del consumidor. En caso de inconformidad, hay que presentar una queja ante esta dependencia.

. Es el conjunto de recursos monetarios para llevar a cabo una actividad económica, con la característica de que por lo general, se trata de sumas que se toman a préstamo y que complementan los recursos propios.

. Es la cantidad que podrá cobrar la empresa de autofinanciamiento por los diversos actos que realice por la consecución de los fines del sistema. Ésta se fijará porcentualmente.

. Es el tiempo que transcurre desde que se hace exigible una obligación hasta su cumplimiento, sin que se aplique pena por el retraso.

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Penalización por cancelar

La Profeco informó que si en algún momento un consumidor ya no puede seguir con el esquema de autofinanciamiento hay una penalización máxima de 3 mensualidades en caso de cancelar.

La Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco) detalló que una de las razones por las que cancelan es porque la empresa no quieren cumplir con lo pactado en el contrato de adhesión, no se entrega el producto, tal cual se pactó y el consumidor reclama cambio, devoluciones y bonificaciones.

Destacó que muchos de los consumidores se resisten a pagar la penalización tras una cancelación, pero hay que cumplir con lo que estipula el contrato de adhesión. Carlos Meneses, director general de Contratos de Adhesión, Registro y Autofinanciamiento de la Profeco, destacó que en el caso de bienes muebles como automóviles, los plazos máximos son de 5 años y para las viviendas el periodo del autofinanciamiento pueden llegar hasta 15 años.

El directivo manifestó que el consumidor debe consultar en el contrato si existen procedimientos para la cesión de derechos a otro consumidor en caso de que ya no pueda concluir con las mensualidades. Esta posibilidad permitirá que el consumidor pueda recuperar algunas de las cantidades que haya pagado y de esta forma no perderá su dinero.

La Profeco insistió que es primordial leer bien el contrato.