Crédito bancario, opción empresarial

Una de las mejores opciones de financiamiento para las pequeñas y medianas empresas es el crédito bancario, señalaron expertos entrevistados quienes compartieron el panorama actual que prevalece en este rubro.

Sin embargo, quien desee obtener un crédito bancario para su pequeña empresa deberá acercarse a las instituciones creadas para el desarrollo económico y para el fomento empresarial en el país como la Secretaría de Economía (SE) o Nacional Financiera (NAFIN) con el fin de asesorarse.

Roberto Galarza, coordinador del comité de crédito a Pymes de la Asociación de Bancos de México (ABM), dijo que la banca ha estado atenta a lo que pasa en el sector y sin duda dispuesta a impulsarlo.

Comentó que de 2005 a 2011 se pasó de 121 mil a 563 mil empresas atendidas, con un crecimiento anual del 20%, "para este 2012 estamos pensando en crecer en niveles de dos dígitos en un rango dentro del 13 y 15%", aseveró.

Por lo que respecta a la cartera catalogada como crédito a las Pymes, la ABM reportó que el 2011 cerró con un monto de 145 mil millones de pesos, derivado del crecimiento el año pasado de un 19%.

Por su parte Rafael Castillo, director de la incubadora de alta tecnología y aceleración de empresas del parque empresarial del Tecnológico de Monterrey campus Santa Fe, reconoció que "todo lo que es la parte de financiamiento empresarial incluyendo PyMES ha venido creciendo de una manera importante en los últimos años".

En 2005 la banca comercial colocó cerca 36 mil millones de pesos y para finales de 2011 casi 133 mil mdp.

 MENOS REQUISITOS Y MÁS ASESORÍA

Galarza sostuvo que los requisitos son menos y más sencillos de reunir, "hay requisitos que hoy han homologado los bancos para hacer más accesible un crédito y sobre todo para mejorar el tiempo de respuesta en el otorgamiento de éste".

Además expresó: "Gracias a la evolución y penetración que ha tenido este tipo de crédito, en eficiencia del costo y acceso, hoy la respuesta dependiendo de cada caso es en promedio de 48 a 72 horas".

El especialista en créditos a PyMES de la ABM comentó que las tasas son variables y dependen de factores diversos, pueden ir desde una TIE +5 hasta TIE +15 puntos según el monto y el plazo, "la banca comercial en México al día de hoy ofrece más de 50 productos financieros para responder a las necesidades de las PyMES", destacó.

El integrante de la ABM explicó que distintas instituciones han desarrollado programas muy específicos para impulsar a determinados sectores, como el de la construcción por ejemplo, "le dice al banco que de cada peso que preste, yo NAFIN, garantizo un 50% o un 70%, dependiendo del programa", puntualizó.

El cliente debe de acercarse a NAFIN para que le informe sobre los programas existentes y finalmente éste escoge con qué banco quiere operar el crédito bajo el programa que NAFIN esté ofreciendo.

Otra forma de hacerlo, refiere Galarza, es asistir directamente al banco de su preferencia con los ejecutivos y ellos le brindarán toda la información necesaria.

Para Enrique Arias, director de registro, análisis financiero e inversión de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), los créditos a las PyMES sí son convenientes siempre y cuando tengan análisis de viabilidad.

"Hay que analizar la viabilidad, es decir, si nosotros estamos pagando una tasa de un 15% y los rendimientos que yo espero tener a través de mi nuevo equipo o expansión son mayores, definitivamente sí es muy viable" aseguró.

Castillo mencionó otro tipo de crédito que está dando la banca para los emprendedores que no eran sujetos de crédito por no tener antecedentes ni historial en alguna empresa.

Recordó que en 2005 la SE creó un mecanismo denominado Capital Semilla, el cual apoya proyectos que surgen desde el Sistema Nacional de Incubación de Empresas; ellos asesoran a los emprendedores para hacer su plan de negocios.

Condiciones adversas

En México, al igual que en el mundo, las micro, pequeñas y medianas empresas (PyMES) tienen una muy importante participación en la economía y la generación de empleos.

Las PyMES tienen muchas ventajas, como son su flexibilidad, capacidad de adaptación e innovación y comunicación expedita; sin embargo, tienen fallas de mercado que les impiden acceder con facilidad al financiamiento bancario.

Existe amplia evidencia de que las PyMES enfrentan condiciones adversas en el acceso al crédito bancario. Los problemas de acceso al crédito de las PyMES según el Banco Interamericano de Desarrollo se deben esencialmente a cuatro causas: costos fijos de los préstamos, protección imperfecta de los contratos de crédito, costos de quiebra y asimetrías de información. Analizaremos cada una de ellas.

Costos fijos. El proceso de otorgamiento de crédito considera importantes costos fijos producto del análisis, seguimiento, supervisión y cobranza, cuando los préstamos son pequeños la proporción de estos costos es mayor.

Protección imperfecta. El alto índice de apalancamiento que tienen las PyMES genera incentivos al no pago, así los bancos ponen topes al apalancamiento y restringen el otorgamiento de crédito, limitando que las empresas puedan ejecutar sus proyectos de inversión.

Costos de quiebra. Las empresas pueden dejar de cumplir sus compromisos financieros como resultado de elementos adversos en la economía, generando mayores tasas de interés en el otorgamiento de crédito, en la medida que se incrementa el apalancamiento de las pequeñas empresas.

Asimetrías de información. Riesgo moral. En la medida que el coeficiente de apalancamiento crece, el incentivo de administrar correctamente la empresa disminuye, por lo que nuevamente los bancos establecen límites al coeficiente de apalancamiento de las empresas.

Asimetrías de información. Selección adversa. En la medida que las tasas de interés cobradas por los bancos aumenta, los proyectos se convierten en más riesgosos, por lo que los solicitantes de crédito con mejores credenciales dejan de solicitarlo.

Existen diversas acciones para enfrentar estas imperfecciones: fortalecer derechos de los acreedores, el uso del colateral en los contratos de crédito, el descuento de facturas, información crediticia y esquemas de garantías.

Por Mario Vergara, profesor de la escuela de negocios del Tecnológico de Monterrey.

Capital Semilla

En el 2006, Héctor Ibáñez se fue a vivir a Canadá con la intención de fundar una empresa dedicada a la construcción de interiores, muros divisorios de tabla roca, plafones y pintura exterior e interior en edificios de siete niveles.

Ingeniero Industrial del Tecnológico de Monterrey, Ibáñez vislumbró en ese segmento de mercado una oportunidad de crecer y consolidar una pequeña empresa.

La empresa Sensational Surfaces, pasó a la historia, ya que por un problema migratorio tuvo que regresar a México.

Así surgió Grupo Ibáñez, enfocado al mismo ramo que en Canadá.

"Somos los mejores y los más competitivos en precio en todo el país, pero eso lo hemos logrado a través de la adquisición de maquinaria y equipo que nadie tiene en el país", aseguró Ibáñez.

El equipo que consiste en una grúa articulada de 19 metros que por cierto no tiene nadie en el mercado, fue adquirido gracias a una modalidad de crédito especializada en emprendedores, Capital Semilla.

"Esta maquinaria especializada nos permite ir por delante de la competencia y ser mucho más eficientes y competitivos", dijo Ibáñez quien contó su experiencia para obtener financiamiento.

"Obtener un crédito para mí fue difícil al principio, en Banamex por ejemplo me lo negaron porque no tenía ninguna historia en México y no quisieron tomar en cuenta mi experiencia en Canadá", aseguró Ibáñez.

Se acercó al Tec de Monterrey porque sabía que había una incubadora de empresas, y ahí le comentaron de las posibilidades y opciones de créditos existentes tanto de los bancos como de la SE, recordó.

Como Grupo Ibáñez, era una empresa sin antecedentes y sin historial en México, a Héctor le sugirieron analizar la conveniencia de solicitar un crédito para emprendedores.

Su nombre es Capital Semilla, "que es un crédito PyME en donde la Secretaría de Economía funge como aval y el banco otorga el crédito con tasas muy competitivas del 12% anual con seis meses para abonar a capital" sostuvo Ibáñez.