CUIDO, ADMINISTRO Y PROTEJO MI DINERO
Como ya habíamos comentado en entregas anteriores, hay que tener especial cuidado al momento de la contratación de cualquier tipo de crédito, observando y procurando seleccionar el tipo de crédito más adecuado a nuestras necesidades, así como comparar el costo de intereses, comisiones y demás conceptos que se puedan ocasionar. En esta ocasión, y por el número tan alto de créditos de nómina que se están contratando, tocaremos el tema de los créditos de nómina.
Lo primero que deberíamos saber es que estos créditos se otorgan por el simple hecho de ser trabajador y contar con un pago nominal, y pueden ser otorgados por la propia institución financiera que nos provea del servicio de pago de nómina, o bien en cualquier otra institución financiera que ofrezca este tipo de servicios, quienes por lo general obtienen o mejor dicho, exigen la autorización del trabajador para que el pago semanal, quincenal o mensual sea retenido por su patrón en cada periodo de pago según corresponda. Es por ello que recomendamos a los patrones analizar la institución financiera a la que le permitan ofertar Créditos de Nómina a sus empleados. Por un lado se pueden violentar las disposiciones laborales al retener la empresa directamente parte de la nómina para cubrir compromisos adquiridos por sus trabajadores en créditos de Nómina otorgados y por el otro, sobreendeudar al trabajador.
Recordemos que la forma de conocer nuestra capacidad de pago es en base a restar de nuestros ingresos mensuales, los gastos mensuales (incluyendo el pago de diversos créditos ya contratados), así como un porcentaje destinado al ahorro, y la cantidad que resulte será la que podré destinar como capacidad de pago.
Para que se den una idea del incremento de estos tipos de crédito, el crédito vía Nómina a febrero de 2012 alcanzó los 98 mil 400 millones de pesos, con un incremento del 74% respecto de igual mes del año anterior y casi el 20% de la cartera total de consumo. Si bien no representa aún un problema de elevada morosidad (2.6%).
Los empleadores también deben considerar que, a diferencia de los bancos, que por ley están obligados a consultar y, por tanto, a reportar el comportamiento de sus acreditados a las sociedades de información crediticia, las Sofomes ENR no lo están y, salvo contadas excepciones, la gran mayoría de ellas promueven de manera irresponsable el crédito señalado, y no consultan el historial crediticio de las personas, lo que no sólo puede resultar en una elevación del riesgo para ellas en materia de cartera vencida, sino también y más importante en el sobreendeudamiento de los clientes, en este caso de los trabajadores, quienes autorizaron expresamente el descuento vía nómina para el pago de dicho crédito.
En este sentido, se recomienda que los patrones que verifiquen que las empresas otorgantes de crédito de Nómina al menos observen lo siguiente:
1) Que estén dadas de alta en: el Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES); Registro de Contratos de Adhesión (RECA) y, en su caso, Registro de Comisiones (RECO), registros que se llevan en Condusef. 2) Que cumplan ante la Comisión Nacional Bancaria y de Valores con las disposiciones relativas en materia de prevención de lavado de dinero. 3) Que los otorgantes de crédito comprueben que reportan su base de datos de forma regular a alguna de las sociedades de información crediticia que operan con la debida autorización. 4) Que aumenten la transparencia con sus clientes, es decir, antes de otorgar el crédito, le muestren al personal de manera clara los términos y condiciones, incluyendo costos y comisiones del producto ofrecido. 5) Que consulten en la página de Condusef "El Calificador", que muestra el comportamiento obtenido en materia de transparencia de algunas instituciones financieras evaluadas hasta ahora. En el entendido de que a mayor calificación, mejor nivel de transparencia.
Amigo trabajador, compara antes de contratar, y recuerda que con educación financiera decides mejor.
