Previsión. Recuerde evitar retrasos en los pagos de créditos. (El Universal)
Manuel Bonilla, trabajador en una empresa privada recibe cada quincena su sueldo en la nómina de una institución bancaria. Tras pasar por un apuro familiar, Bonilla decidió acercarse a un banco para solicitar un "crédito de nómina".
Recibió 25 mil pesos por el préstamo, los que tendrá que liquidar con un pago mensual de mil 14 pesos en tres años: al final terminará por saldar 37 mil 566 pesos. Si bien esta alternativa puede ser un respiro, con el paso de los meses se puede convertir en un problema grave, ya que le descontarán de su salario y lo resentirá en su presupuesto y su economía familiar.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) informó que en los dos últimos años el crédito de nómina que otorgó la banca se triplicó.
Conminó a todos los trabajadores a informarse antes de aceptar un préstamo de este tipo, ya que las tasas de interés que se manejan son altas y una mala decisión podrá convertirse en una verdadera pesadilla.
Para Juan Pablo Zorrilla, director general de la reparadora de crédito Resuelve tu Deuda, un crédito bien utilizado mejorará su calidad de vida, pero el problema se genera cuando "la oferta supera la capacidad de pago".
Es conveniente que una persona "no destine más del 30% de sus ingresos al pago de deudas y cuando se rebasa esta línea, los usuarios entran en un problema de sobre endeudamiento, ya que el 70% restante lo utilizarán al pago de vivienda, educación y transporte.
Cuando los acreditados exceden su capacidad de endeudamiento, optan por cancelar seguros de vida o de gastos médicos, poniendo así en riesgo su patrimonio familiar", expresó Marco Carrera, vocero y director de estudios de mercado de la Condusef.
¿CUÁL SERÁ SU MEJOR OPCIÓN?
José Gómez Villarreal, profesor del Departamento de Contabilidad y Finanzas del Tec de Monterrey, aclaró que al mantener una buena cultura financiera y tener claro el destino del efectivo, será lo que le dará la pauta para poder decidir cuál y en qué institución tomará el préstamo ya sea vía nómina o personal.
Para Juan Pablo Zorrilla, "no hay dinero más caro que el que no se tiene, si por el momento cuenta con un objetivo, una estabilidad laboral, mantiene en orden sus deudas, será un buen tiempo para solicitar un préstamo, no lo adquiera cuando atraviese por una emergencia".
Explicó que las condiciones de contratación son variables en cada institución, por lo que recomendó leer bien el contrato y asegurarse de que los plazos y mensualidades correspondan a lo estipulado.
"Un crédito de nómina tiene una tasa del 18 al 25%, si decide financiarse en un plazo de 3 años terminará por pagar 50% más de intereses del valor del crédito inicial, es decir si su préstamo fue de 100 mil pesos al final del plazo pagara 150 mil pesos", explicó Juan Pablo Zorrilla.
Los especialistas mencionaron que los bancos fijan su tasa de interés dependiendo del riesgo de cada acreditado. Incluso, al perder su empleo y recibir una liquidación, la institución tomará esa cantidad a cuenta del financiamiento, por lo que no hay que adquirir deudas si no cuenta con estabilidad laboral.
Zorrilla reveló que "si el banco detecta que fue despedido y que recibió un finiquito intentará cobrar lo más que pueda".
Uriel Valdez Servín, director de Desarrollo de Negocio Consumo de BBVA Bancomer, explicó que la mayoría de las instituciones pedirán como requisito para el préstamo de nómina que cuente por lo menos con 3 años de antigüedad en su empleo y que tenga ingresos brutos por arriba de los 2 mil pesos.
Además, tendrá que contemplar como gasto adicional un desembolso por seguro de vida y de desempleo, este último lo cubrirá por los siguientes 4 meses después del suceso. El Costo Anual Total (CAT) dependerá del producto e institución e irá desde 21.9% hasta 189.9%.
En créditos personales, éstos se pueden adquirir en montos desde mil hasta 500 mil pesos, con plazos desde dos a 96 meses y podrá realizar pagos: mensuales, quincenales o semanales.
"A febrero de 2012, la banca comercial reportó un saldo de crédito personal por 81 mil 149 millones de pesos, con un índice de morosidad de 5.45%", informó la Condusef.
Marco Carrera, de la Condusef, dijo que las personas deben tener cuidado en elegir un financiamiento de este tipo, ya que éste lo tendrá que pagar varios años.
Agilizan la portabilidad
Los clientes que reciban su dinero a través de cuentas de nómina pueden cambiarse de banco sin ninguna restricción. Hace dos años, el Banco de México emitió nuevas disposiciones para agilizar y transparentar la llamada "portabilidad" de las cuentas de los trabajadores.
De acuerdo con la circular, el instituto central se obliga a las instituciones a emitir un formato estándar que facilite, sin ningún costo, el traslado del dinero. Incluso, los clientes podrán ordenar a la entidad para que cada día hábil en que se reciban las percepciones, éstas se envíen al banco que el usuario eligió.
La posibilidad de cambiarse de nómina se incluye en la Ley de Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.
Para iniciar el trámite, se requiere presentar una carta al banco en la que se solicite el movimiento de la cuenta. Debe presentar identificación oficial, el contrato, estado de cuenta o la tarjeta de débito con su nombre impreso y el número de la cuenta a la que desea que se transfieran sus recursos de nómina.
Antes, los trabajadores tenían la posibilidad de cambiarse de banco en el servicio de nómina. Sin embargo, se les aplicaba una penalización económica.
De acuerdo con datos de la Asociación de Bancos de México (ABM) todavía hay poco interés por la portabilidad de nómina.
En la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) mencionaron que la mayoría de las personas desconocen que pueden cambiar su nómina, a pesar de que las entidades tienen la obligación de informar a los usuarios a través de su página electrónica y de carteles visibles en las sucursales.
Las instituciones financieras deben publicar en lo individual o de manera conjunta en al menos dos periódicos de circulación nacional los detalles para poder hacer uso de la portabilidad de nómina.
Recomendaciones
Éstas son algunas sugerencias para seleccionar su crédito de nómina:
⇒ Defina para qué necesita el dinero, ello le permitirá saber qué tipo de crédito es el que verdaderamente se adapta mejor a su bolsillo.
⇒ No destine más de 30% al pago de deudas.
⇒ Identifique su nivel de apalancamiento y así tendrá clara su capacidad de pago y no caerá en riesgo de sobreendeudarse.
⇒ Compare las diferentes alternativas que hay en el mercado y así encontrará la mejor alternativa con los menores costos.
⇒ Anticipe. Algunas instituciones bancarias le pedirán una comisión por apertura de cuenta o el gasto de un seguro de vida y/o desempleo.
⇒ Los intermediarios tienen la responsabilidad de mostrarle los términos y condiciones de su contrato, lo que incluye costos y comisiones del producto que le ofrecen.
⇒ El buen uso del crédito le brindará un bienestar en su economía familiar.
⇒ Sea consiente. El contratar créditos por arriba de su capacidad de pago podrá afectar su historial crediticio y eso le cerrará las puertas a futuros financiamientos. Recuerde que incumplir con sus obligaciones de pago le generará comisiones e intereses moratorios, que harán de su préstamo una deuda que será impagable. Con un crédito vía nómina le descontará la mensualidad de manera inmediatamente; incluso mucho antes de que reciba su sueldo.
⇒ Un préstamo personal le dará una mayor flexibilidad al momento de hacer sus pagos, ya que le brindará la oportunidad de administrar mejor sus recursos.
⇒ Tenga cuidado. Las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple Reguladas y No Reguladas (Sofomes) ofrecen préstamos de nómina, por lo que verifique que operan en el mercado.
⇒ Recuerde que no deberá tomar los créditos a la ligera, puesto que el retraso en algún pago; le puede ocasionar fuertes dolores de cabeza.
⇒ Analice más de una opción y no olvide revisar la tasa de interés y el Costo Anual Total (CAT) y comparar las diversas comisiones. ⇒ Considere que en un crédito vía nómina le pedirán como garantía sus percepciones, incluso, le solicitarán en algunos casos un aval.
Los principales requisitos
⇒ Identificación Oficial vigente (Credencial del IFE, Pasaporte, Cédula Profesional con antigüedad menor a 10 años).
⇒ Comprobante de domicilio a tu nombre (Agua, Luz, Predial, Teléfono, IFE, Estados de Cuenta de cualquier institución).
⇒ Comprobantes oficiales de ingresos del último mes (recibos membretados por la empresa).
⇒ Tener entre 18 y 74 años 11 meses de edad.
⇒ Ingreso bruto mínimo de 2 mil pesos mensuales.
⇒ Antigüedad mínima de 3 meses en el empleo.
⇒ Recibir su sueldo en la entidad financiera.
⇒ Recuerde que si el banco no cumple con sus expectativas podrá cambiar su nómina.
