Reconocen analistas las bondades de un crédito para una familia. (EL UNIVERSAL)
Para hacer un viaje, tener un hijo, mudarse a su primer departamento o tener algún imprevisto, es primordial contar con un crédito que pueda sacarle de apuros y para ello, se requiere tener un historial crediticio saludable, lo que le ayudará a tener buenas referencias.
Sin embargo, contar con una o varias tarjetas y saldo disponible puede ocasionar problemas si no sabe administrar gastos y priorizar sus necesidades.
Especialistas afirmaron que cuando se llega a un nivel alto de endeudamiento se pueden buscar salidas, ya sea una consolidación de las deudas en un plan si son varias, transferir el saldo a una tarjeta más barata o pedir una reestructura.
Lo menos recomendable es solicitar una "quita", es decir, reducción del adeudo, porque daña el historial crediticio. "Pero independiente de la solución, en cuanto se detectan problemas para pagar hay que acercarse con la institución financiera y explicarle su situación para buscar un esquema", dijo Sofía Macías, vocera y responsable de contenido de Consumo Inteligente del Programa de Educación Financiera de Mastercard.
"Un nivel de endeudamiento manejable es aquel que no sobrepasa 30% de los ingresos, pero después de este punto ya se puede hablar de posibles problemas para pagar, pues difícilmente se podrán afrontar los gastos personales con menos de 70% del ingreso", explicó.
¿CUÁNDO HAY SOBREENDEUDAMIENTO?
La mayoría de las veces se llega a un estado complicado por no planear un presupuesto para ciertas actividades o compras, por no llevar la cuenta de lo que se firma, ya sea para pagar el siguiente corte o a meses sin intereses.
La especialista destacó que a pesar de que los meses sin intereses son una ventaja, no hay que perder de vista que es un crédito, es decir, dinero de un tercero y que hay la obligación de pagar.
"Prioricemos las necesidades, aprovechemos los créditos a meses sin intereses para comprar artículos importantes, no lo que nos brinque de primera instancia", agregó. Por otro lado, si ya se paga un artículo a 12 meses, se sumará la mensualidad de cada producto que se compre bajo este esquema y es cuando los tarjetahabientes empiezan a rebasar el tope.
Para mantener la salud crediticia, Macías recomendó recordar que el crédito no es una extensión de los ingresos, "debemos gastar lo que podemos pagar, nunca más de lo que ganamos".
Por lo general, dijo, los intermediarios prestan lo proporcional al dinero que tendremos disponible para pagar. Al respecto, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) sugirió que antes de contratar o usar la tarjeta de crédito hay que saber cuánto se puede endeudar al mes o conocer la capacidad de pago, por ejemplo, si se ganan 10 mil pesos al mes hay que hacer cuentas de cuánto se gasta en comida, colegiatura y materiales escolares, y un pequeño ahorro.
CONOCER EL CICLO DE PAGO
Los especialistas recalcaron que es necesario conocer el ciclo de corte y de pago. Por ejemplo, si estamos en mayo, el último corte es el día 5, entonces hay que comprar a partir del 6 de mayo al 5 de junio para gastar y los siguientes 20 días -considerando el día del corte- para pagar sin intereses", dijo Sofía Macías.
La Condusef exhortó a las personas que no pueda pagar el total de sus consumos al siguiente corte, dar más del pago mínimo que solicita el banco para evitar el sobreendeudamiento, porque a menos pago del o los artículos, más interés.
La Condusef ofrece en su página de internet una calculadora de pagos mínimos en tarjeta de crédito, ahí arroja la cantidad mínima a pagar mensual con los gastos desglosados y el tiempo en que se puede cumplir, sólo se llenan algunos datos como el banco en el que tenemos el crédito, el tipo de tarjeta, el monto de la deuda, la tasa de interés y la fecha del corte.
Este simulador ofrece gráficas comparativas donde muestra cuánto puede bajar el interés y el IVA, si el usuario salda más del mínimo.
En caso que los derechohabientes ya tengan una deuda grande se les recomienda primero revisar cómo se originó y tratar de reducir gastos para abonar más al adeudo, "de lo contrario seguiremos acumulando más y más pasivos".
La especialista especificó que después de hacer ajustes se puede buscar una consolidación de las deudas, si son varias en un plan.
También se puede transferir el saldo a una tarjeta más barata y pagar menos intereses. La tercera alternativa es pedir una reestructura para tener más plazo. Al renegociar el pasivo, la institución presentará un esquema de pagos que variaran en tiempo y montos de interés. Con ello, se cambiarán las condiciones del crédito.
"Independientemente de la solución, en cuanto tenemos problemas para pagar hay que acercarnos con la institución y explicarles nuestra situación, para buscar un esquema", manifestó Sofía Macías.
Por su parte, MasterCard pone a disposición de la gente, en su portal para el consumo inteligente, un examen para saber si está sobreendeudado.
La dirección es http: //www.consumointeligente.org/MX/herramientas-interactivas/señales-de-advertencia-de-endeudamiento.
Con ello, se busca que los usuarios conozcan los riesgos que corren de no pagar ante una emergencia que implique el uso de más crédito.
Pague a tiempo
El retraso o la falta de pago de un crédito le generará recargos en automático. "Depende del tipo de deuda, cuando no se paga a tiempo, en la mayoría de los casos se aplica una tasa moratoria -la cual opera una vez que vencen los plazos pactados- y en casos extremos también se puede llegar al embargo", afirmó Sofía Macías, vocera de contenido de Consumo Inteligente del Programa de Educación Financiera de MasterCard.
En caso de tener deudas en varias tarjetas, entre más se pague menos intereses se cobrarán, "pero si no es posible liquidar todas las deudas hay que tratar de pagar el doble del mínimo y poner más en la que tenga la tasa de interés más alta".
La especialista comentó que si no se puede cumplir en tiempo y forma, por lo menos procure saldar el mínimo para que no se dispare el adeudo.
"En todos los casos, la idea es que una vez que se salde el plástico más caro, se abone el mismo monto entre las tres y así sucesivamente hasta pagarlas todas. Otra opción es consolidar todas en una sola tarjeta con una tasa menor.
Ante este panorama, administrar las deudas puede tener una salida más sana en el sentido financiero.
Primero se deben planear los gastos; es importante escribirlos en una libreta y priorizar en pagar los próximos a vencerse. De esta manera también se visualiza qué gastos son innecesarios, por lo que al quitarlos, el dinero puede destinarse al pago de la deuda.
En otra lista se recomienda enumerar sus deudas, y priorizar cuál es la que está próxima a vencerse. No es conveniente darle prioridad a la deuda con el interés más elevado.
La Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco) tiene en su página de Internet una canasta inteligente donde se puede colocar la lista de supermercado y aparecen los resultados de dónde comprar a menor precio, está clasificado por ciudad. El dinero que sobre, por ejemplo, puede destinarse al pago de las deudas. Para evitar ahogarse en sus propios pasivos, pague a tiempo y no comprometa a crédito más de lo que gana, ya que la tarjeta no es una extensión del salario.
Recomendaciones
No se endeude y pague a tiempo:
Hacer una lista de gastos. Descartar aquéllos que son innecesarios y priorizar necesidades. Por ejemplo, por un tiempo no comer en restaurantes y preparar comida en casa, lo que se ahorre destinarlo a la deuda.
⇒ Elaborar una lista de deudas en orden cronológico, pagar la que esté próxima a vencerse y luego cubrir más del mínimo.
⇒ Trazar metas de pago, plantear un tiempo determinado de 6 meses a tres años, calcule cuánto puede tardar, limitándose en los otros gastos innecesarios.
⇒ Elimine los gastos superfluos o gastar menos en artículos básicos, juntar al mes un ahorro del 10% para destinar al pago de deudas.
⇒ En algunos casos puede amortizar la deuda para determinar una cuota fija y más baja de la que pagas actualmente, es decir, si las condiciones del crédito lo permiten, busque hacer pagos que reduzcan el capital principal.
⇒ Puede concentrar todas sus deudas en una sola tarjeta con un interés más bajo. Verifique las diferentes opciones con las que cuenta y elija una que se adapte a su presupuesto familiar.
⇒ Hay que buscar opciones creativas de aumentar sus ingresos. Puede iniciar un negocio con alguno de sus amigos. Así podrá ganar más dinero que le ayudará a lograr su meta.
⇒ Si se presenta alguna emergencia financiera, detenga el plan por un tiempo y retómelo hasta que lo resuelva comenzando desde donde se quedó.
⇒ No olvide hacer un presupuesto familiar en el que incluya el ingreso de cada uno de los que aportan al hogar.
Glosario
⇒ Amortización. Extinción gradual de cualquier deuda durante un periodo de tiempo. Por ejemplo, la redención de un adeudo mediante pagos consecutivos al acreedor. También significa una disminución gradual al valor en libros de una partida de activo fijo.
⇒ Banca comercial. Se denomina así a las instituciones de crédito autorizadas por el Gobierno Federal para captar recursos financieros del público y otorgar a su vez, préstamos que se destinen a mantener en operación las actividades económicas. Por estas transacciones de captación y préstamo, la banca establece tasas de interés activas y pasivas.
