¿Cómo elegir una tarjeta de crédito?

¿Sabes cómo elegir una tarjeta de crédito? En la actualidad son muchas las maneras en las que se ofrecen los plásticos, sin embargo antes de aceptar una debes analizar si es la mejor opción para ti tomando en cuenta la anualidad, la tasa de interés y si se aplican más cargos. Por ello, los especialistas recomiendan como primer paso preguntarse ¿Para qué quiero un plástico? Para usarlo en emergencias, en compras ocasionales, para cubrir tus gastos personales o para viajar.

Bueno las necesidades son muchas, pero no por ello una tarjeta de crédito es ideal para ello.

A junio de 2013, en Coahuila hay 726,517 tarjetas de crédito activadas, reportando un índice de morosidad a la misma fecha del 5.26 por ciento en Coahuila.

Roberto López García, delegado estatal de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) informó que se cuenta con un simulador de tarjetas de crédito, en donde en donde viene el costo del producto, costo de la comisión por anualidad al solicitar el plástico.

Reconoció que la herramienta que se ofrece a los usuarios es un esfuerzo para tomar la mejor decisión, pero que no cuenta con la totalidad de los plásticos dentro del mercado, pero si la mayoría.

Para quien no le interese pagar la anualidad del plástico, se dan a conocer los productos básicos en donde no se cobra anualidad, aunque dijo que existen otros que cobran hasta 25 mil pesos por el plástico. “Hay que tener claro para qué queremos una tarjeta de crédito”.

Brevemente indicó que el Costo Anual de Tarjeta de Crédito es un indicador que muestra el interés que cobraran junto con las comisiones y el IVA al usuario, pero que éste no es interés real que se aplicará. Citó que el CAT da una noción del costo promedio del plástico.

Un análisis a fondo

El delegado estatal dijo que un primer paso que hay que hacer es analizar para qué queremos el crédito, ya sea para emergencias, gastos de consumo u otros usos.

Dijo que el plástico es bueno para hacer compras de bienes duraderos, ya que muchos comercios ofrecen meses sin intereses, por lo que se pagará el valor total en mensualidades sin pagar un interés por ello.

Apuntó que no recomendable usar el plástico para un crédito automotriz, dado que hay otros productos financieros por plantas automotrices más accesibles al interés que cobra una tarjeta de crédito.

Otro de los consejos importantes que da la Condusef es analizar las amenidades y/o servicios adicionales con los que cuenta cada tarjeta, ya que ello definitivamente va a influir en el costo de la anualidad, por lo que hay que analizar si se necesitan y sobre todo sí se usarán estos servicios adicionales que nos ofrece determinada tarjeta de crédito.

Fíjate bien

Para tomar una mejor decisión, la Condusef presenta los siguientes filtros que ayudarán a realizar la mejor elección, o identificar cuál o cuáles son los más importantes para ti y enfocarte a analizar al detalle los aspectos que resulten relevantes:

1) Patrón de pago

En México, poco más del 40% de los usuarios de tarjeta de crédito son totaleros, esto significa que cada mes pagan el 100 por ciento de las compras que realizan con su plástico (la utilizan como medio de pago).

Este tipo de usuario debe poner especial atención a la cuota anual. Las tarjetas clásicas son las que cobran las anualidades más bajas del mercado, aunque también suelen ser las que otorgan las líneas de crédito más bajas.

Algunas tarjetas clásicas, oro y platino no cobran anualidad. La oferta es de alrededor de diez opciones, según datos del Banco de México, aunque hay otras que ofrecen no aplicar esta comisión si la utilizas al menos una vez al mes.

Para los no totaleros, aquellas personas que pagan cada mes el monto mínimo requerido en su estado de cuenta (entre el 5% y el 10% del saldo de la deuda) o un poco más; es decir, que siempre reportan un saldo deudor porque utilizan la tarjeta como una extensión de su ingreso, les conviene atender a la tasa de interés, que puede ser muy distinta para los clientes que cumplen ―en tiempo y forma con al menos el pago mínimo―, respecto a la que deben pagar quienes se atrasan un día en el abono, ¡y ni hablar! de la que pagan los que se “saltan” un pago mensual, porque en este caso el banco les cobra una tasa de interés moratoria (mayor a la ordinaria) o una cuota por pago tardío. El diferencial en puntos porcentuales, para un caso y otro, puede ser muy elevado.

2) Tus hábitos de consumo

Define el uso que le vas a dar a la tarjeta. Si eres de los que casi no utiliza el plástico, por ejemplo, sólo lo haces cuando se te presenta alguna emergencia o para aprovechar alguna promoción a meses sin intereses o con descuento especial, elige uno que cobre una anualidad baja o que no la aplique, sin poner ninguna condición para gozar de este beneficio. El objetivo es tener una tarjeta de crédito para uso eventual que genere el menor costo financiero posible.

3) Tu ingreso

Es importante considerar nuestro ingreso tanto para identificar el tipo de producto que podemos tener (tarjeta clásica, oro o platino), como para delimitar la línea de crédito que podemos manejar de acuerdo a nuestras finanzas, lo que incluye evaluar, además del ingreso, otras deudas y compromisos financieros ya existentes.

4) Tu estilo de vida

Es importante identificar en qué gasta más usted y con qué frecuencia. Por ejemplo, si se tiende a viajar regularmente y usa una determinada línea aérea, te conviene elegir una tarjeta “asociada” que otorgue millas de vuelo en cada compra que realices. Así, obtendrás vuelos gratis después de reunir determinadas millas, así como noches de hotel y acceso a salas VIP de los aeropuertos que visites, y todas las recompensas relacionadas con los viajes (seguros de equipaje, renta de autos, asistencia médica y legal, etcétera).

5) ¿Cuánto cuesta?

El Costo Anual Total (CAT), es un indicador que engloba la tasa de interés, la anualidad y las comisiones que cobra a sus clientes un emisor por la tarjeta. Es un número expresado en porcentaje, en términos anuales, que sirve para comparar todas las tarjetas del mercado, siempre y cuando tengan las mismas bases de cálculo (tasa de interés, monto de deuda, plazo, moneda, etcétera).

Antes de decidir

No te quedes con aquella tarjeta que te ofreció un ejecutivo de cuenta o que te recomendó un amigo, compara opciones y revisa:

• La tasa de interés que debes pagar en caso de no liquidar cada mes el 100% del saldo de tus compras.

• La tasa de interés aplicada por pagar un día después de la fecha límite de pago (moratoria) o la comisión por falta de pago.

• Si aplica una tasa de interés de introducción baja y después de cierto periodo va a subir.

• El Costo Anual Total (CAT), un parámetro de comparación

entre tarjetas.

• La anualidad. Algunas no la cobran, otras sólo te “regalan” el primer año, y otras cobran cuotas muy elevadas, a las que debes sumarle el IVA.

• El periodo de gracia; es decir, el número de días que puedes utilizarlas antes de que el banco te aplique el cobro de intereses al saldo deudor. Generalmente es de 50 días.

• Cuáles otros cargos aplica el banco por: consulta de saldo, transferencia de saldos, disposición de efectivo, etcétera.

• Cuántas reclamaciones tiene el banco en tarjetas de crédito y qué tan claro es el contrato. Esta información la encuentras en www.condusef.gob.mx