Finanzas sanas en pareja

Empezar una vida en pareja debe ser uno de los momentos más importantes para una persona, pero si de verdad se quiere alcanzar el "vivieron felices" hay que considerar todas las implicaciones, entre ellas compartir las responsabilidades financieras.

Para muchos hablar de dinero antes de una boda equivale a mostrar desconfianza y en muchas parejas el tema económico resulta incómodo, pero para conservar la relación esto es necesario, pues se ha demostrado que gastar el dinero de manera irresponsable aumenta a las posibilidades de divorcio o separación.

Antes de tomar la decisión de unir sus vidas, Rocío García, responsable de Finanzas Prácticas de Visa, propuso algunos puntos a considerar para iniciar con el pie derecho.

Por ejemplo, anticipar los gastos que deberán compartir y pactar, es decir, quién pagará los servicios básicos como luz, teléfono y gas, y quién la renta o los gastos de la comida.

"No es necesario dividir estas labores y asumir las responsabilidades en forma exclusiva, pero hay que asegurarse de establecer algún tipo de sistema para que se haga lo que sea necesario, por ejemplo, dividir de acuerdo a lo que cada uno gana o dejarlo al azar y sacar papelitos.

Una opción más es abrir una cuenta donde ambos depositen dinero de acuerdo con sus capacidades y tomar de ahí los recursos para pagar todas las deudas y servicios. Pero sin importar la forma de organización que se elija todas deben ser flexibles, pues deberán ajustarse a través del tiempo y con base en los cambios laborales de cada uno.

También será necesario realizar algunos trámites, por ejemplo cambiar al beneficiario de planes de retiro, seguros y cuentas, por supuesto esto no es obligatorio, pero sí importante si se desea que el cónyuge reciba ese dinero.

Si ambos cuentan con una póliza de seguros vale la pena revisar las condiciones de cada una para verificar que las coberturas no se dupliquen, pues eso significa un desperdicio de dinero.

Respecto a las cuentas bancarias, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) invitó a evaluar cuánta autonomía financiera se desea tener para elegir entre cuentas separadas o conjuntas; en este último caso se puede elegir una opción en la que ambos tengan disponibilidad del dinero, o un modelo que implica la firma de ambos para realizar operaciones, aunque en cualquiera de los casos es importante llevar un control cuidadoso para manejar el flujo de efectivo.

Sobre las tarjetas de crédito se recomienda conservar al menos una propia para mantener un historial individual.

En el caso del presupuesto la Comisión explicó que es necesario tener una plática donde ambos expresen cuánto ganan, cuánto podrían aportar para el proyecto común y cómo a cada uno le gustaría manejar el dinero, suele ser difícil porque en el ambiente social se coloca al dinero como un opuesto del amor o del romance.

La manera más sencilla es llevar un registro de los gastos e ingresos para conocer el presupuesto. Pero también implica no posponer conversaciones incómodas como si uno sobregiró la tarjeta o si se le olvidó hacer un pago, pues de no decirlo creará una atmósfera de desconfianza.

También hay que considerar que si bien en una relación lo ideal es que cada uno cuente con dinero propio para evitar dependencias económicas y malos entendidos, ello no quiere decir que no puedan plantear metas a corto y largo plazo, o que no sea posible vivir de un solo sueldo, ya que si se analiza bien el presupuesto, tal vez se puedan dar el lujo de no trabajar en ese momento.

Pensando a futuro, Rocío García recomendó destinar 10% de los ingresos de ambos al ahorro, ya sea para alcanzar alguna meta como la compra de una casa o un auto, o bien, para algún imprevisto que llegue a presentarse.

En este caso, hay que considerar que el dinero pierde valor con el tiempo por lo que se aconseja abrir una cuenta en una sociedad de inversión con características de riesgo bajas que generará ganancias, y así evitar la depreciación de su dinero.

 ¿MANCOMUNADOS O SEPARADOS?

Víctor Aguilar, del despacho Aguilar Valadez, explicó que en el Código Civil del Distrito Federal se establecen las figuras de separación de bienes y de sociedad conyugal, en este último todos los bienes que adquieren los cónyuges durante la vigencia del matrimonio serán de ambos, esto aunque sólo uno los haya pagado o aunque estén a nombre de alguno.

A su vez, el régimen de separación de bienes establece que el patrimonio es propiedad de quien lo adquiere, es decir, que no necesitan del otro para enajenar sus propiedades y pueden disponer de éstos, ya que conservan la posesión y goce.

Aunque se establece una excepción, si se acredita que uno de los cónyuges se dedicó a la administración del hogar y cuidado de los hijos, en consecuencia, quien adquirió los bienes tendrá que dar hasta 50% de los mismos.

Insistió en que elegir el régimen depende de las características de cada pareja, es necesario hablarlo y acordar qué es más conveniente. Consideró que los acuerdos prenupciales son útiles para determinar la repartición de bienes.

Estos convenios, además de que son positivos pueden concretarse, incluso, cuando se efectuó el matrimonio; ello reducirá conflictos entre las parejas.

Planeé con anticipación

Si se tienen deudas hay que intentar liquidarlas para iniciar una vida en pareja con un historial limpio.

Los especialistas de Visa recomendaron, además, tener una buena plática sobre la situación financiera actual para programar la manera en que la pareja dividirá sus ingresos.

Con la boda en mente es necesario hacer una lista con todo lo necesario para el enlace, a partir de la cual podrán empezar a visitar tiendas y proveedores para obtener un monto aproximado y realizar un plan de ahorro.

Una vez que se tiene claro el presupuesto, hay que empezar la organización que incluye el alquiler del salón y el banquete, y el costo por la ceremonia civil, que varía de acuerdo con la zona.

Si quiere que el juez acuda al salón o a su casa, los honorarios aumentarán si sale de la delegación, la hora y el día del evento. A su vez la ceremonia religiosa implica pagar diversos conceptos como la iglesia.

Una opción para hacer frente a los gastos se puede obtener a través del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) que ofrece a los trabajadores una prestación conocida como ayuda para gastos de matrimonio que consiste en la posibilidad de retirar de su Administradora de Fondos para el Retiro (Afore) una cantidad de dinero que equivale a 30 días de salario mínimo vigente al momento de la solicitud al contraer nupcias.

Este dinero proviene de la cuota social que aporta el Gobierno federal en la cuota individual del trabajador.

El trámite se realiza de manera directa en el IMSS y el pago se recibe por medio de las administradoras de Fondos para el Retiro.

Aunque sólo puede otorgarse una vez, puede utilizarse si se trata del primer matrimonio o uno posterior, incluso si la fecha del matrimonio fue después al primero de julio de 1997, por lo que puede solicitarse, aunque ya se tengan varios años de casados.

En la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) coincidieron en que es relevante planear con anticipación los gatos de la boda.

Sugirieron evitar pagar los consumos para el matrimonio con la tarjeta de crédito, ya que podría tardar varios años en pagar, lo que al final se convertiría en un dolor de cabeza.