Banco. Si necesitas un préstamo de tu sueldo, debes tener mucha precaución; antes investiga lo suficiente con tu banco para no caer en impago. (EL UNIVERSAL)
Si requieres un préstamo para una emergencia, para la compra de un bien o servicio que ya planeaste, el crédito de nómina es una buena opción; sin embargo, hay que tener cuidado con este tipo de créditos, ya que no planear e investigar lo suficiente, puede llevarte a que caigas en el pozo del impago, del cual será difícil salir.
Los créditos de nómina son muy similares a los financiamientos personales, sólo que en este caso es indispensable que recibas el pago de tu salario a través de una cuenta de nómina en un banco. Así, la institución puede otorgarte una cantidad basada en el sueldo que recibes cada mes y descontará el pago directamente de tu cuenta.
Este tipo de financiamiento lo puedes obtener de un banco o de una institución financiera especializada (Sofom) en este tipo de créditos; sin embargo, el cobro se realizará invariablemente a tu cuenta bancaria donde te depositan tu pago quincenal.
La Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco) explica que dentro de las ventajas que tiene este tipo de crédito está en que el trámite para solicitarlo es fácil y rápido, ya que la institución financiera tiene elementos para verificar tus datos y realizar un análisis crediticio.
Además, puedes disponer libremente de él sin que esté etiquetado para la compra específica de un bien o servicio, y te permite contar con liquidez, es decir, el efectivo se te entrega de forma inmediata.
Otra ventaja es que puedes crear un historial crediticio de manera constante y segura, ya que al ser pagos que se descuentan de tu nómina, existe menos posibilidad de que te retrases, y eso te permite que al volver a necesitar un crédito puedas disponer del mismo conforme lo vayas pagando.
La Profeco menciona que es recomendable solicitar un crédito de nómina para una emergencia, ya que son de fácil acceso y de respuesta pronta, así como para comenzar un historial crediticio, y para pagar otra deuda, sólo en el caso de que el crédito de nómina ofrezca mejores condiciones de pago en costos y plazos.
Por el contrario, un mal uso del préstamo de nómina es destinarlo para festejos y vacaciones, ya que estos gastos los puedes planear y empezar a ahorrar para liquidarlos, así como para comprar bienes durables, como un auto o una casa, pues existen en el mercado créditos dedicados para estos productos.
QUÉ DEBES SABER ANTES DE ADQUIRIRLO
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) recomienda que antes de pedir un financiamiento hay que comparar el costo del crédito, mismo que está determinado por el Costo Anual Total (CAT) de los créditos de nómina, que en bancos ronda entre 21.9%, y en Sofomes el rango es de 25.3%.
Además, debes revisar las condiciones del contrato, debido a que una de las causas de sanción para las instituciones que otorgan crédito de nómina es realizar cobros dobles o hasta triples por una sola comisión.
Anteriormente, sólo podías contratar el crédito de nómina en el banco que tu empresa elegía para pagar a sus empleados; sin embargo, ya puedes contratar el que más te convenga a través de un recurso conocido como portabilidad de nómina, que es el derecho que tienes de solicitar al banco que al recibir tu salario, pensión, bonos, etcétera, los transfiera sin costo al banco que elijas.
Esto permitirá que contrates a la institución que tenga mejores condiciones y la opción de aplicarte el cobro, a pesar de que no tenga los recursos en primera instancia.
CUIDADO CON LOS NO REGISTRADOS
La Condusef alertó a la población para estar atenta y no caer en el ofrecimiento de empresas que sólo buscan obtener un beneficio económico indebido de las personas que acuden a sus oficinas, por considerar que obtendrán un producto financiero de forma más sencilla, frente a una entidad financiera establecida formalmente.
La Comisión precisó que dichas "gestoras" no son entidades financieras, por lo cual no están incluidas ante el Registro de Prestadores de Servicios Financieros (Sipres).
Una vez solicitado el financiamiento, se pide un depósito que puede ser por ejemplo de 6% del total del préstamo requerido, por concepto de gestoría y gastos de administración.
Posteriormente aseguran que una vez autorizada la línea de crédito, el cliente deberá presentar su documentación personal para que en un plazo posterior a los 30 días se liberen los recursos.
"Es relevante señalar que en la mayoría de los casos ésta documentación será analizada por el verdadero otorgante del crédito, en la mayoría de los casos una Sofom, con quien realmente se va a formalizar la operación", dijo la Condusef.
La Comisión hace hincapié que el otorgamiento del crédito no depende de estas empresas gestoras, sino de la propia institución financiera.
Así, lo mejor es acudir directamente con la empresa que da los créditos, ya sea el banco o la Sofom, para evitar proporcionar información a una compañía no registrada ante las autoridades, además de tener muy claro las condiciones del préstamo que solicites.
Los requisitos que te pedirá la institución son: recibir tu sueldo en el banco en el que deseas contratar, identificación oficial y comprobante de domicilio; contar con un salario mínimo y antigüedad mayor a un año; recibos de ingresos o una carta de tu empresa donde señale tu sueldo mensual.
Decide bien qué es lo que quieres
Antes de solicitar un crédito de nómina, lo más importante es decidir correctamente cuál va a ser el destino del dinero, ya que esto será determinante para cumplir con el pago del adeudo, además del historial crediticio que la persona se puede formar dentro del sistema financiero, recomendó el presidente de la Asociación de Empresas de Nómina (AMDEN), Gustavo Martín del Campo.
El directivo consideró que no es lo más conveniente pedir el crédito de nómina para gastos que pueden cubrirse con ahorro, como puede ser una festividad o la compra de un artículo de consumo no duradero.
"No es recomendable que pidas el crédito para pagar la fiesta de cumpleaños de algún integrante de la familia, ya que esto puede ser cubierto si ahorras unos meses antes, además de que no mermas tu capacidad de pago si se requiere cubrir alguna emergencia o una oferta de algún bien duradero", aseguró el directivo.
Destacó que una vez decidido el destino de los recursos, se requiere que realices un presupuesto del monto que requerirás del crédito y hasta cuánto es posible que destines al pago del mismo, a fin de evitar que te atrases y termines liquidando más dinero del original ante el cobro de intereses.
El ejecutivo destacó que los socios de la AMDEN tienen por política evitar dar un préstamo a las personas si el pago les exige más de 30% de sus ingresos mensuales. Ello con el propósito de no sobreendeudar a las familias mexicanas.
No obstante, si vas a requerir de un préstamo, tienes que tomar en cuenta no sólo los gastos diarios de manutención del hogar, sino todos aquellos pagos que realizas en un mes, los cuales también salen de tus ingresos.
"No se puede incrementar el número y el monto de los pagos de un momento a otro si recibes el mismo monto de ingresos, eso es lo que puede afectar seriamente tus finanzas en un corto tiempo", mencionó Martín del Campo.
Por su parte, la Condusef refiere que es recomendable liquidar un crédito con otro préstamo, sólo en los casos de que mejoren las condiciones de tasas de interés, por lo que es necesario que investigues las diferentes opciones que te dan las Sofomes y los bancos para realizar este tipo de operaciones.
Los especialistas destacan que una vez que te decidas por el crédito de nómina que más te convenga, tomes en cuenta que es un compromiso que se adquiere como con cualquier otra deuda, y que si te cambias de trabajo o dejas de laborar, debes seguir pagando el financiamiento.
"Hay que ser consciente de que el crédito se debe liquidar si se cambia de empleo o si ya no se tiene trabajo, por lo que hay que avisar con la financiera o el banco que te otorgó el préstamo para que te diga el proceso de cambio de registro o las opciones de pago, según sea el caso; esto evitará molestias de cobranza y un mal historial en el buró de crédito", aseguró el presidente de la Asociación de Empresas de Nómina.
