Gastos. Durante la Navidad y Día de Reyes muchos mexicanos dieron el tarjetazo y se endeudaron, por lo que deben planear para cubrir a la brevedad sus deudas sin que esto lesione su bolsillo.
Una prolongada "cuesta de enero" enfrentamos hoy en día los mexicanos tras celebrar las fiestas decembrinas, los regalos de Navidad, los Reyes Magos, y los tamales de la Candelaria. Sin embargo, algunas personas que no tuvieron la precaución de tener una reserva para dichos gastos tradicionales, hoy en día enfrentan serios problemas para saldar sus deudas.
Por ello, una vez que se observó que el bolsillo quedó mermado con todos los gastos de los últimos dos meses, es necesario tener una hoja de ruta que diga cómo se van a saldar las deudas sin morir financieramente en el intento.
Los expertos destacan que primero se tiene que dar el principal paso, que puede ser el más difícil, que es el de aceptar que se tienen deudas y que hay que liquidarlas de la mejor manera posible, ya que en México se cuenta con una baja educación financiera.
Abraham Vergara, académico de la Universidad Iberoamericana, destaca que "lo primero es aceptar la deuda, ya que si bien los mexicanos, a pesar de lo que se diga si tienen una cultura de pago, no se tiene la conciencia de que las deudas pueden convertirse en un problema de largo plazo si no se toman las medidas correctas y que pueden afectar el historial de crédito".
De acuerdo con la Canacope, los festejos por Reyes Magos a inicios del año se hizo un gasto promedio de entre mil y tres mil pesos por niño, y en muchos de los casos esto se realizó con tarjetas de crédito.
El académico destaca que el peor de los escenarios es que se recurra a personas que están fuera del sistema financiero para tomar un crédito para pagar otro, con unas altas tasas de interés y sin la supervisión de las autoridades financieras.
"No se puede permitir que la desesperación te lleve a aceptar cualquier condición y menos caer la manos de los agiotistas, ya que más que resolver el problema se puede agravar", recomendó el especialista.
Por su parte, Fabiola Armendáriz, gerente de contenidos de Educación Financiera de Banamex, aseguró que es importante que una vez que se tiene la intención de pago, es necesario aplicar un balance de deudas, donde se identifiquen todas las deudas en las que la familia ha incurrido y las condiciones en las que se están pagando o se pactaron liquidar.
"Hay que conocer cuáles son las condiciones en las que se tenga las deudas, para identificar en cuáles se tiene oportunidad de mejorarlas y cuáles requieren mayor atención inmediata, todo ello para evitar caer en la moratoria de los pagos", aseveró la directiva.
Asimismo, recomendó que de cada 100 pesos que ingresen a la familia, no se superen las deudas más allá de 30 pesos, esto con la finalidad de tener la capacidad de cubrir las necesidades básicas del hogar y de pago de los compromisos.
EL AHORRO, OTRA OPCIÓN
Sí usted se encuentra en una situación crítica para saldar deudas, no se preocupe, el programa de Consumo Inteligente de MasterCard recomienda el identificar lo que está causando lo que está incrementando las deudas, para ver en primera instancia la posibilidad de realizar recortes a los gastos innecesarios dentro de una primera revisión.
Asimismo, MasterCard menciona que si se tienen ahorros, éstos pueden servir para liquidar las deudas adquiridas, al igual que en caso de no tener los medios económicos, se busquen diversas alternativas para tener mayores ingresos, como un trabajo de medio tiempo o una venta de garaje.
Si las tres opciones no dan para terminar de cubrir los pagos que se requieran, entonces lo que recomiendan los especialistas es renegociar las condiciones de los créditos con los acreedores, siempre dentro del sistema financiero.
La Condusef sugiere que se puedan identificar los plazos y tasas de interés de las tarjetas de crédito y de los créditos hipotecarios que se tengan con un banco, los cuales pueden ser absorbidos por otra institución de la competencia que otorgue unas mejores condiciones de crédito.
La institución financiera agrega, que una vez se identifique la capacidad de pago y se ordenen las deudas, en la medida de las posibilidades destinar un monto mayor al pago de la deuda para liquidarla en el menor tiempo posible, aplicando esta estrategia para cada una de las deudas contraídas.
Finalmente, los expertos mencionan que una vez que se haya mejorado la situación financiera de la familia, no se debe caer en la misma situación, por lo que el mejor remedio es prevenir y no exceder los gastos con respecto a los ingresos.
Verifique con quién reestructura
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios y Servicios Financieros (Condusef) recomienda estar alerta sobre empresas "pirata" que ofrecen servicios para reestructurar deudas en tarjetas de crédito, pero que son en realidad un fraude.
El esquema que utilizan, es solicitar al tarjetahabiente un depósito de 10 mil pesos para iniciar la negociación con el banco, pero al final desaparecen con los recursos sin haber ayudado al deudor.
Actualmente existen algunas empresas legalmente constituidas que sirven como gestores entre el deudor y el acreedor, como es el caso de Resuelve Tu Deuda, Deudafin y Renace, las cuales si están registradas ente Profeco.
Este modelo de servicios ya funciona en otros países, principalmente en Estados Unidos, la empresa funge como intermediario entre el deudor y la institución financiera, de manera que el moroso pueda cumplir con su obligación y la entidad recupere por lo menos una parte de los recursos. No obstante, los bancos recomiendan que sean los propios clientes los que se acerquen a la institución acreedora para ver la renegociación de su deuda, o en su caso se apoyen de la Condusef, entidad creada para proteger los intereses de los clientes del sector financiero.
"Lo mejor es tener toda la información de primera mano y en caso de requerir una segunda opinión asesorarse con la Condusef, ya que es la instancia apropiada para que les aclaren las dudas", consideró Fabiola Armendáriz, gerente de contenidos de Educación Financiera de Banamex.
Gasto personal
Recomendaciones de los expertos en finanzas personales sobre cómo manejar los ingresos:
- 30% de tus ingresos pueden estar comprometidos para el pago de las deudas
- 50% se reduce la deuda si pagas más del mínimo a la tarjeta de crédito
- 10% de tus honorarios debes destinar para el ahorro.
Algunos consejos
Expertos dan algunas recomendaciones para que no afecten su bolsillo:
⇒ 1. Los pagos a meses. Algunas tiendas simplemente dividen el precio entre un número de pagos. Pero no es la regla. En ocasiones los objetos "salen" más caros que si se pagan de contado, porque incluyen interés o costo adicional.
⇒ 2. Comprar a largo plazo lo que se acaba pronto. Si pagas a 18 meses, por ejemplo, un par de zapatos que apenas te duraron seis, te resultará "más caro el caldo que las albóndigas".
⇒ 3. Los intereses de los "meses sin intereses". En efecto, compraste algo para cubrirlo a plazos determinados sin que te genere un costo extra. Pero si no cumples con tu pago a tiempo, pagarás intereses.
⇒ 4. De la chequera. Es una tendencia que los cheques de papel desaparezcan por operaciones electrónicas. Algunos bancos cobran comisión por no tener el mínimo para la cuenta de cheques.
⇒ 5. Comisiones en las tarjetas de crédito. Las hay variadas, ejemplo de ello son: Por no realizar tu pago a tiempo -antes de la fecha límite-; por reposición de tarjeta, en caso de que la extravíes o te la roben; por disponer dinero, etcétera.
⇒ 6. Comisiones en tarjetas de débito. Los bancos también pueden cobrarte por disponer de dinero en cajero automático, si usas los que no son de tu institución.
⇒ 7. Solicitar un nuevo estado de cuenta. Implica un costo extra. Conócelo antes de requerirlo.
⇒ 8. Comisiones en comercios. Algunas tiendas (las más pequeñas) cobran un monto adicional por recibir tus tarjetas
⇒ 9. En ventanillas bancarias. Los recibos de los servicios públicos suelen causar comisiones al pagar en las ventanillas bancarias (aunque seas cliente del banco).
