Pagos móviles, el adiós al efectivo
Actualmente, gran parte de las actividades que se realizan de manera cotidiana involucran de alguna forma el uso de internet y las transacciones de compra-venta no son la excepción, en este contexto, el uso de la tarjeta y terminales bancarias ha incrementado en tal medida que ha dado pie al lanzamiento de alternativas como los puntos de venta móviles, que a su vez sientan las bases para revolucionar completamente el intercambio de bienes.
Desde la llegada de la era digital la forma en que se realizan muchas de las actividades diarias ha cambiado, algunas más que otras, pero definitivamente la digitalización ha ido ganando terreno al punto en que algunos procedimientos se han vuelto completamente dependientes de la tecnología.
Mucha gente está ya muy familiarizada con hacer pagos y compras desde los diversos portales de internet, ya sea a través de una computadora, tableta o smartphone, a la par de esta tendencia de consumo se ha incrementado el uso de las tarjetas de débito o crédito y aunque en México las tarjetas se siguen utilizando, en su mayoría, solo para disponer dinero, cada vez son más los usuarios que las eligen como un método regular de pago, ya que les permite tener un mejor manejo de su dinero.
Según datos de Banxico, en 2014 existían en México alrededor de 103 millones de tarjetas de débito y casi 26 millones de tarjetas de crédito, pero solo 627 mil terminales bancarias ligadas a 428 mil comercios, por lo tanto, se puede deducir que existe una gran demanda entre los usuarios de tarjetas que no puede ser cubierta del todo por los lugares en los que se pueden usar. Y es que para que a un comercio le sea rentable contar con una terminal bancaria requiere tener ingresos mensuales de 15 mil pesos, aproximadamente, lo que dificulta que muchos pequeños comercios e incluso personas físicas que prestan servicios profesionales puedan acceder a contar con una terminal bancaria y por tanto sean descartados por los usuarios que prefieren ese método de pago.
Debido a este tipo de dificultades, que no sólo ocurren en México, y gracias a la digitalización, en 2011 la empresa estadounidense Pay Anywhere lanzó una solución que permite a los pequeños comercios o personas recibir pagos a través de un lector de tarjetas que puede conectarse a un smartphone o tableta. Este tipo de lectores son conocidos como puntos de venta móviles o 'mPOS' (mobil point of sales, por sus siglas en inglés) y han venido a revolucionar la manera de cobro, sobre todo para PyMES y personas que prestan servicios, debido a que son dispositivos que representan una inversión de 500 a 700 pesos (pago único por el equipo) y el cobro del porcentaje de las comisiones es por transacción (varia según la compañía que presta el servicio), en lugar de representar una mensualidad fija.
La ventajas de los puntos de venta móviles sobre las terminales bancarias tradicionales son que no exigen un mínimo de facturación, ni una renta mensual o penalización por no uso. Además, la mayoría de los proveedores de estos dispositivos ofrecen en sus portales de internet un sistema administrativo básico para sus clientes que les ayuda a tener un mejor control sobre sus ingresos e inventarios. También es posible que dentro de un mismo comercio varios usuarios puedan recibir cobros mediante diferentes dispositivos y que estos pagos se redirecccionen hacia una misma cuenta referenciando quién y cuándo realizo una operación nueva.
Por otra parte, un punto importante que tal vez causa desconfianza entre los usuarios de tarjetas es la facilidad con la que se puede robar información desde los smartphones o tabletas, pero recordemos que es un dispositivo independiente y al momento que se realiza una transacción ninguna dato queda almacenado ni en el 'mPOS' ni el smartphone.
El mercado de los pagos móviles está fuertemente ligado a la cobertura y velocidad de internet a nivel nacional, por eso resulta fundamental generar la confianza de los usuarios en que el proceso de pago no será interrumpido mientras se efectúan las transacciones. Es importante que surjan alianzas estratégicas entre los diferentes proveedores para generar una mayor confianza y una mejora en la cobertura actual de internet.
En México existen diversas empresas que prestan este servicio, y aunque todas están avaladas por las autoridades mexicanas y algunas entidades internacionales nunca esta de más informarse bien antes de contratar algún servicio de pago móvil. A continuación se muestra una tabla comparativa con costos aproximados.
PUNTOS DE VENTA MÓVILES EN MÉXICO
Costo del dispositivo
Tarjetas aceptadas
Compatible con:
Comisión + IVA (por transacción)
Información adicional
iAcepta Móvil Banamex
$500
Visa y Master Card
iOS y Android
2 al 2.8%
www.banamex.com
Izettle
$499
Visa y Master Card
iOS y Android
3.75%
www.izettle.com/mx
Billpocket
$700
Visa, Master Card y American Express
iOS y Android
3.5%
www.billpocket.com
Clip
$400
Visa, Master Card, American Express y Discover
iOS y Android
3.65%
https://clip.mx
Sr. Pago
$650
Visa y Master Card
iOS y Android
3.99% +$3
https://senorpago.com
Pago Fácil
$600
Visa, Master Card, American Express y Carnet y JCB
iOS y Android
3.7%
www.pagofacil.net
No cabe duda de que el mercado de los pagos móviles está tomando un gran auge en nuestro país. Según IAB México, asociación que agrupa a las empresas de la publicidad interactiva de los principales mercados del mundo, el 84 por ciento de la población del país cuenta con algún dispositivo móvil y un 48 por ciento de los internautas mexicanos prefieren realizar pagos a través de sus teléfonos inteligentes o tabletas. Los elementos para hacer de los pagos móviles algo del día a día están presentes ya desde hace algunos años y seguirán estabilizándose, creando así un amplio mercado tanto para las operadoras de estos servicios como para los pequeños negocios y personas que por fin podrán expandir sus ganancias al aceptar pagos con tarjeta a un costo razonable. De continuar con esta tendencia de crecimiento se espera que en los próximos cinco años México sea un líder a nivel Latinoamérica e inclusive a nivel mundial en esta materia.
Los pagos móviles también están siendo una alternativa ante los servicios financieros tradicionales ya que además de ofrecer comodidad y ahorro de tiempo son una oportunidad para llegar a esa parte de la población económicamente activa que no tiene ninguna cuenta bancaria y por lo tanto no puede acceder al pago por tarjeta pero que sí utiliza algún smartphone. En este caso lo único que se requiere es un teléfono con acceso a internet y un DNI, el dinero se deposita directamente en los módulos de la empresa que presta el servicio y el usuario puede disponer de él en cualquier momento a través de su teléfono. En países como España y Perú ya se aplica esta alternativa.
AÚN HAY RESISTENCIA
A pesar de que muchos de los directivos de grandes corporaciones visualizan la tendencia del mercado no todos ven claramente el potencial de estas aplicaciones. Sin embargo algunas de las empresas líderes en tecnología como Facebook, Twitter, Apple, Samsung están trabajando para crear sus propias plataformas de pagos móviles ya que han sido capaces de ver la importancia que tiene poder simplificar a los consumidores algunas actividades cotidianas como pedir un taxi, comprar boletos, 'hacer el súper', etcétera.
No podemos dejar de lado la gran competencia que la diversificación de los métodos de pago traerá gracias a que es una industria con falta de estandarización y con una gran diversificación de soluciones que puede ser ofrecida tanto por un banco, una empresa líder en tecnología, compañías de celulares, los operadores Visa y Master Card y por su puesto las start-ups; el mercado es tan vasto y cambiante que definitivamente no dejará de traernos sorpresas.
El momento que se vive actualmente es definitivamente alentador para el boom de estas aplicaciones, gracias a que las generaciones actuales han tenido una vida muy ligada al internet casi desde su nacimiento y han demostrado que tienen una gran adaptabilidad y apertura al cambio tecnológico.
Tal vez hoy nos suene como un cambio complicado pero desde el truque la manera de intercambiar bienes ha evolucionado y cada vez estamos más cerca de lo que se creía iba a ser el fin de la evolución del intercambio: el dinero electrónico puramente, ahora que ese punto lejano está casi llegando a nosotros no estaría mal comenzar a pensar en cómo se revolucionarán los métodos de pago en el largo plazo, quizá pueda alguien innovar y abrir un nuevo nicho de mercado.
Correo-e: lilianaayba@gmail.com
