Financieras populares. Ficrea fue el caso más reciente en donde además de abuso en claúsulas se dio una defraudación.
El sector financiero popular se resiste a eliminar las cláusulas abusivas de sus contratos de crédito y actualmente tiene 287 que han sido observadas por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).
Este organismo define a las cláusulas abusivas como aquellas que van en detrimento del patrimonio de las familias.
En 2014, la Condusef inició la supervisión de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (Socaps), las Financieras Populares (Sofipos) en cuanto al cumplimiento de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.
En un inicio, detectó 900 cláusulas abusivas y hasta el primer semestre del 2016, algunas han sido eliminadas, de tal forma que actualmente quedan 287 en los distintos productos que ofrecen y 90 por ciento se relacionan con cargos por cuenta, también conocidos como compensación.
Consiste en que la entidad financiera toma dinero de la cuenta de sus usuarios cuando se atrasan en el pago de sus créditos sin avisarles con anterioridad cuánto y cuándo retirará.
Otra de las cláusulas abusivas frecuentes es cuando la entidad financiera pide el pago completo de un crédito que se había tomado a plazo, cuando un cliente presenta un retraso en el pago de otro préstamo, ya sea otorgado por una empresa hermana o por una ajena, pero que aparece en el historial que el cliente tiene en el Buró.
Según la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), en las Socaps hay 5.5 millones de usuarios, mientras que en las Sofipos son 3.4 millones.
En las Socaps se han detectado 118 cláusulas de las cuales 24 son de Caja Popular Tecuala.
En tanto, en las Sofipos se han detectado 65, de las cuales 14 son de Administradora de Caja Bienestar.
En cuanto a los bancos, son seis cláusulas abusivas y cinco de ellas son de Compartamos, quien otorga microcréditos productivos. En Sofomes no reguladas hay 79 y dos más en las reguladas.
Hay otras 17 en las uniones de crédito, cinco de ellas, de la Unión de Crédito Tabasco.
Mario Di Costanzo, presidente de la Condusef, dijo que las cláusulas abusivas en las financieras populares tienen una menor justificación respecto, ya que atienden a personas con menor educación financiera, que habitan en zonas donde no hay bancos.
Asimismo, señaló que el sector tiene poca información sobre las prohibiciones de la Ley de Transparencia, por lo que la Condusef ha tenido reuniones con la Confederación de Cooperativas de Ahorro y Préstamo (Concamex) para aclararles los aspectos que son supervisados y que deben corregir.
Lideran quejas
Metlife y GNP son las aseguradoras con mayor número de reclamaciones ante la Condusef, con 2 mil 794 y 2 mil 593, en ese orden, entre enero y junio de 2016, un crecimiento de 43 y 50 por ciento anual, respectivamente.
GNP tiene el índice de reclamación más alto del sector, de 7.4 por cada 10 mil contratos; le siguen Quálitas y Metlife, con 2.8 y 2.2, cada uno.
El promedio del sector es de un reclamo por cada 10 mil contratos.
En el segmento de seguros de vida, Metlife tiene 35 por ciento de las quejas al primer semestre de 2016, es decir, 2 mil 575, lo que significó un aumento de 48 por ciento respecto al mismo período de 2015.
El índice de reclamación en seguros de vida de esta empresa está muy por arriba del promedio del sector, ya que es de 15, mientras que en la industria es de uno.
En autos, GNP y Quálitas obtuvieron el mayor número de reclamos, lo que significó un aumento de 54.4 y 5.6 por ciento en el período analizado.
Al primer semestre de 2016, la Condusef recibió 18 mil 561 quejas para la industria aseguradora, un aumento de 17 por ciento respecto al mismo período del 2015.
"Estamos ocupados en ver cómo se atienden todas estas reclamaciones y en que se evite que estas cosas sucedan, con mayor claridad en los contratos y mayor nivel de atención", comentó Recaredo Arias, director general de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS).
"Muchas veces las personas no están informadas de cuáles son sus exclusiones y se sienten engañadas", agregó.
Dificultan comparar tarjetas
Comparar una tarjeta de crédito con otras similares para elegir la que tiene menor costo es muy complicado para los clientes de la banca, según un análisis de Invex.
Hace 13 años, el Banco de México obligó a los bancos a calcular y entregar a sus clientes el Costo Anual Total (CAT) de los créditos para dar una herramienta que facilitara la comparación entre productos similares, crear competencia y reducción de precios.
El indicador incluye todos los costos de un crédito; en el caso de las tarjetas, la anualidad, comisiones anuales y eventuales y tasas de interés, pero a la fecha no ha cumplido con su misión, pues existen tres metodologías para calcularlo: la del contrato, la del estado de cuenta y la publicitaria.
Las tres mediciones tienen diferencias abismales, según Jean Marc Mercier, director general adjunto de Banca Transaccional de Invex.
El CAT del contrato y la publicidad se crean con datos promedio del mercado, y disipa por mucho el que tiene de manera personalizada el usuario en el estado de cuenta.
Éste último, considera la línea de crédito de cada cliente, la tasa de interés que puede estar por debajo del promedio y el saldo que ha tomado a promociones.
