(PIXABAY)
Todos estamos acostumbrados a realizar transacciones financieras a través de alguna entidad, ya sea guardar nuestro dinero en el banco, solicitar un crédito para nuestra empresa, pagar servicios mediante aplicaciones o incluso cobrar nuestro salario. Es decir, las entidades financieras forman parte de nuestra vida cotidiana.
Sin embargo, como veremos más adelante, esto no es así para todo el mundo. De ahí que se haya popularizado, en el último tiempo, hablar de inclusión financiera como una manera de potenciar las economías, particularmente, de los países emergentes.
Pero ¿a qué nos referimos cuando hablamos de inclusión financiera? En este artículo vamos a ver cuáles son sus puntos clave y cómo funciona en México.
¿Qué es la inclusión financiera?
La inclusión financiera se trata de fomentar el acceso de toda la población a distintos servicios financieros de manera formal y segura, dado que un porcentaje significativo de la población, actualmente no cuenta con ningún tipo de producto financiero formal.
La inclusión financiera es importante no solo para que todas las personas puedan tener la posibilidad de gestionar sus ahorros y finanzas en un ámbito seguro, sino también hacer accesibles para toda la población otros instrumentos financieros, como seguros, préstamos o tarjetas de crédito.
A su vez, esto impacta positivamente en la economía del país, ya que fomenta la capacidad de consumo e impulsa el crecimiento de los sectores postergados de la población, reduciendo la desigualdad y la pobreza.
Modos de potenciar la inclusión financiera
Para poder profundizar la inclusión financiera podemos pensar en tres grandes ejes, que profundizaremos más abajo: la digitalización financiera, las cuentas de transacciones y la financiación.
Además de estos aspectos, es importante pensar en la inclusión financiera como una política de Estado. Esto es, garantizar beneficios fiscales (tanto del sector público como del sector privado), aunar los criterios de inclusión con todo el sector financiero y, por último, fortalecer el flujo de información.
Esto último hace referencia a la importancia de que la población cuente con información de calidad y servicios de asesoramiento para poder utilizar las herramientas que tengan a su disposición. Esto incluye evitar posibles fraudes, evaluar los distintos productos financieros para elegir el más apropiado, conocer sus derechos y obligaciones y aprender a utilizar los servicios adquiridos.
Digitalización financiera
Uno de los aspectos claves de la inclusión financiera es la digitalización financiera. Es decir, la utilización de medios digitales para realizar transacciones económicas. Esto va desde la utilización de las aplicaciones móviles de los bancos hasta otras aplicaciones financieras, de inversión o comercios electrónicos.
Sin embargo, todas estas ventajas tienen una contraparte: la dificultad de garantizar la seguridad y evitar el fraude con medios digitales. Es por eso que se han desarrollado en los últimos tiempos distintas estrategias de seguridad digital para facilitar la confirmación de identidad de los usuarios, como la verificación KYC. Esta identificación permite verificar los datos personales de los usuarios (nombre, edad y dirección) a través de un proceso de validación con documentos oficiales para garantizar la seguridad, tanto del usuario como de las empresas.
Cuentas de transacciones
La inclusión financiera también impulsa el acceso de la población a una cuenta de transacciones. Este proceso, conocido como “bancarización”, permite a todas las personas contar con una cuenta bancaria en entidades financieras oficiales.
De esta manera, se abren distintas posibilidades, desde la posibilidad de realizar transacciones hasta el acceso a otros servicios de las instituciones bancarias (tarjetas de crédito, seguros, préstamos).
A su vez, tener una cuenta de transacciones permite a los usuarios realizar una administración más consciente de su dinero, dándoles incluso la posibilidad de invertir y obtener rentabilidad con distintos instrumentos financieros.
Financiación
Los instrumentos de financiación son otro de los puntos fuertes de la inclusión financiera. En este sentido, quienes están excluidos de la bancarización frecuentemente obtienen préstamos de fuentes informales.
Dentro de este grupo encontramos no solo a familiares y conocidos sino también a quienes realizan este tipo de negociados de manera ilegal. Así, muchas veces estos préstamos pueden generar intereses exageradísimos y constituirse en deudas impagables.
La inclusión financiera apunta a mejorar el acceso a instrumentos bancarios de financiación que ofrezcan condiciones fiables y claras. De esta forma, los plazos de pago y el dinero obtenido están establecidos de antemano, para mayor seguridad.
Esto no solo puede ayudar a la población en casos de necesidades emergentes de liquidez, sino que también serviría para potenciar el emprendimiento y las posibilidades de crecimiento de pequeñas y medianas empresas.
Situación de la inclusión financiera en México
Según datos recopilados por la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera del 2021, casi el 68 % de la población adulta en México cuenta con algún producto financiero formal, del cual el 49 % tiene una cuenta bancaria. Esto implica que más del 30 % de la población no tiene ningún tipo de acceso a servicios financieros formales.
A su vez, como ocurre en la mayoría de los países, hay una brecha importante entre hombres y mujeres a la hora de vincularse con instituciones financieras. En México esta diferencia es de más del 10 %. Es decir, mientras que el 74 % de los hombres adultos cuentan con al menos un producto financiero formal, solo el 61.9 % de las mujeres adultas está en las mismas condiciones.
Esto implica que las mujeres tienen mayores dificultades a la hora de controlar y administrar su dinero, así como a la hora de acceder a financiaciones y préstamos.
La inclusión financiera como política de gobierno
Siguiendo los lineamientos de la propuesta del Banco Mundial, el Consejo Nacional de Inclusión Financiera de México lanzó la Política Nacional de Inclusión Financiera.
El objetivo principal de este programa es lograr que el 77 % de la población cuente con, al menos, un producto financiero para 2024. Para ello se delinean distintas estrategias atendiendo a la realidad de la población.
